起底豪車騙保百萬(wàn)黑色產(chǎn)業(yè)鏈 從“單車碰瓷”到“全鏈條詐騙”！近年來(lái)，一種以二手豪車為道具的新型保險(xiǎn)詐騙犯罪在全國(guó)多地蔓延。這種犯罪模式從最初的“單車碰瓷”逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)完整的“全鏈條詐騙”犯罪模式。犯罪分子通過(guò)購(gòu)買高檔二手車、異地投保、制造事故、指定維修、打包理賠以及二手車再回爐等一系列操作，騙取高額保險(xiǎn)理賠金，涉案金額動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)元。

在2025年4月公安部經(jīng)偵局發(fā)布的典型案例中，申某的作案頻率令人咋舌。自2019年起，申某通過(guò)不及時(shí)剎車、加速碰撞并線車輛等方式，惡意碰瓷，五年間故意制造交通事故190余起，利用保險(xiǎn)公司的小額快賠程序反復(fù)索賠，非法獲利上百萬(wàn)元，被戲稱為“碰瓷王”。

類似案件在全國(guó)多地頻發(fā)。2024年5月，浙江金華警方破獲一起特大豪車騙保案。犯罪團(tuán)伙首先以低首付購(gòu)入二手老款豪車，在多家保險(xiǎn)公司投保高額車損險(xiǎn)后，雇傭外地暫住人員作為“車手”，在車流量大或監(jiān)控盲區(qū)路段，通過(guò)單車事故、多車追尾、二次撞擊擴(kuò)損等手段制造車輛重?fù)p、全損事故，再將車輛簡(jiǎn)單修理或轉(zhuǎn)賣，賺取理賠款與購(gòu)置價(jià)的差價(jià)，涉案金額達(dá)460余萬(wàn)元。當(dāng)?shù)匾巡樘?5起同類案件，涉案35人，涉案金額超1200萬(wàn)元。

上海的段某團(tuán)伙則展現(xiàn)出更加精細(xì)的犯罪分工。2023年，經(jīng)營(yíng)汽修廠的段某低價(jià)購(gòu)入多輛二手豪車和面包車，通過(guò)代持協(xié)議隱藏車輛所有權(quán)。該團(tuán)伙專門(mén)挑選兩區(qū)交界、人車稀少的偏僻路段，指揮招募的“車手”制造“豪車無(wú)責(zé)、面包車全責(zé)”的交通事故，并做了一套應(yīng)對(duì)交警的話術(shù)技巧。事故后，車手將受損豪車送至段某經(jīng)營(yíng)的汽修廠維修，并刻意延遲報(bào)案，通過(guò)民事訴訟迫使保險(xiǎn)公司直接將維修理賠款打給維修廠，完成騙保犯罪閉環(huán)。僅短短一年，該團(tuán)伙騙取保險(xiǎn)理賠金300多萬(wàn)元。

在車險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域，犯罪分子正將目光瞄準(zhǔn)二手豪華車。北京紫華律師事務(wù)所律師張百成表示，犯罪團(tuán)伙較為偏好寶馬、奔馳、奧迪等高端品牌的二手車型，其中不少二手車甚至是接近報(bào)廢狀態(tài)的。這些豪車雖然殘值較低，但其維修成本遠(yuǎn)高于普通車型，尤其是車燈等配件的更換費(fèi)用。犯罪分子正是利用這一特點(diǎn)，專門(mén)為這些“報(bào)廢豪車”投保高額車損險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)豪車維修成本的高估來(lái)獲取暴利。

這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成了一套完整的犯罪模式：從購(gòu)買高檔二手車開(kāi)始，到異地投保、精心制造事故、異地維修處理，最后完成打包理賠和二手車再回爐的閉環(huán)運(yùn)作。不法分子在各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了設(shè)計(jì)，使得整個(gè)騙保過(guò)程看似合法合規(guī)。

具體而言，在車輛選擇上，犯罪團(tuán)伙偏好購(gòu)買二手老款豪車。這類車輛市場(chǎng)價(jià)格低但保險(xiǎn)價(jià)值高，能夠產(chǎn)生較大的理賠差價(jià)。在投保環(huán)節(jié)，犯罪分子往往采用異地投保策略，利用不同地區(qū)保險(xiǎn)公司信息不透明的漏洞，增加保險(xiǎn)公司核查難度。在事故制造環(huán)節(jié)，犯罪團(tuán)伙會(huì)精心選擇作案地點(diǎn)和時(shí)間，偏好車流量大但監(jiān)控不完善的路段，或者在夜間、雨天等能見(jiàn)度低的時(shí)段作案，并且作案手法多樣，包括單車撞護(hù)欄、兩車相撞、多車追尾等，有時(shí)還會(huì)進(jìn)行二次撞擊以擴(kuò)大損失。

理賠環(huán)節(jié)是犯罪得逞的關(guān)鍵。不法分子會(huì)采取不同的策略：有的委托專業(yè)理賠代理人處理案件，甚至通過(guò)發(fā)起訴訟的方式向保險(xiǎn)公司施壓；而有的在實(shí)施碰瓷時(shí)對(duì)目標(biāo)車輛進(jìn)行篩選，通常鎖定普通家用車車主，這類車主大多不愿過(guò)多糾纏事故責(zé)任，加之車輛本身定損金額不高，能夠快速通過(guò)保險(xiǎn)公司的小額快賠通道完成理賠。

當(dāng)前車險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)三大特征：一是車險(xiǎn)仍是主要目標(biāo)，犯罪手段從偽造事故升級(jí)至故意傷害等惡性行為；二是詐騙手段持續(xù)翻新，從傳統(tǒng)車險(xiǎn)向車衣險(xiǎn)等新險(xiǎn)種蔓延；三是形成專業(yè)化犯罪鏈條，涵蓋投保、定損、維修等全環(huán)節(jié)，汽修廠、鑒定機(jī)構(gòu)等多方參與作案，呈現(xiàn)高度組織化特征。

隨著AI技術(shù)的發(fā)展，衍生出了偽造醫(yī)療記錄、虛擬貨幣洗錢(qián)等新手段，使詐騙更具隱蔽性。中國(guó)政法大學(xué)副教授劉雙陽(yáng)也強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前車險(xiǎn)詐騙已從傳統(tǒng)的個(gè)人作案向有組織的內(nèi)外勾結(jié)模式發(fā)展。在車輛保有量持續(xù)增長(zhǎng)的背景下，投保人會(huì)與4S店、汽修廠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方形成利益聯(lián)盟，通過(guò)虛構(gòu)事故、夸大損失、偽造維修項(xiàng)目等手段實(shí)施騙保。這種內(nèi)外部勾結(jié)模式更具隱蔽性，常規(guī)風(fēng)控手段難以有效識(shí)別。

針對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪呈現(xiàn)的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)強(qiáng)化打擊力度，開(kāi)展了一系列專項(xiàng)治理行動(dòng)。早在2024年4月至11月，公安部聯(lián)合國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了為期7個(gè)月的保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)整治工作，重點(diǎn)打擊豪車碰瓷等新型保險(xiǎn)詐騙行為。為進(jìn)一步鞏固整治成效，2025年3月，金融監(jiān)管部門(mén)與公安機(jī)關(guān)再度聯(lián)手，啟動(dòng)為期6個(gè)月的打擊金融黑灰產(chǎn)專項(xiàng)行動(dòng)，將保險(xiǎn)領(lǐng)域的非法代理退保理賠等違法行為列為重點(diǎn)打擊對(duì)象。

在這場(chǎng)“貓鼠游戲”當(dāng)中，唯有持續(xù)保持高壓打擊態(tài)勢(shì)，才能有力震懾保險(xiǎn)詐騙犯罪活動(dòng)，有效維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和金融安全。