“養(yǎng)老貸”是創(chuàng)新還是隱憂金融介入養(yǎng)老邊界待厘清

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2025-07-09 11:51:26 北京商報

當養(yǎng)老遇上貸款，湖南地區(qū)多家銀行營銷“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品引發(fā)關(guān)注。截至目前，已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品?！梆B(yǎng)老貸”的核心是為參保人提供資金補繳養(yǎng)老保險，通過提升繳費檔次換取更高養(yǎng)老金。這款產(chǎn)品主要針對兩類人群：一是從未參保卻想一次性繳滿15年的群體，二是希望提檔補繳的已參保人。從實際測算看，參保人退休后在償還貸款本息后仍有盈余，能實現(xiàn)“多繳多得”的正向循環(huán)。

然而，“養(yǎng)老貸”也引發(fā)了一些爭議。在長達15年的貸款周期中，參保人的健康狀況和養(yǎng)老金政策調(diào)整等變量難以預(yù)測。若借款人中途身故，剩余債務(wù)可能轉(zhuǎn)嫁子女。更值得深思的是，當金融工具深度介入養(yǎng)老保障領(lǐng)域時，如何平衡商業(yè)屬性與社會公益，避免“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務(wù)負擔，成為亟待厘清的問題。

“養(yǎng)老貸”是指銀行借錢給客戶補繳養(yǎng)老保險費，資金直達個人社保賬戶，通過貸款補繳差額后，讓客戶在退休后能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金。適用于兩種情況：一是客戶之前未繳納過養(yǎng)老保險，現(xiàn)在想要繳每年6000元的檔次，按繳費年限15年計算，共需繳費90000元，可在銀行全額貸款；另一類為之前每年繳納300元養(yǎng)老保險，已累計繳費4500元，現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次，所需差額85500元可以從銀行申請貸款。

“養(yǎng)老貸”的貸款額度一般不超過9萬元，貸款期限一般不超過15年，且“年齡+貸款期限”≤75歲，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之間。不同銀行的貸款利率有所不同，例如平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行等銀行的貸款利率為3.1%，而安鄉(xiāng)農(nóng)商行、冷水江農(nóng)商行等則為3.45%。

由于各地區(qū)養(yǎng)老金政策不同，歸還貸款后可支配的金額也有所不同。以貸款90000元，年利率3.1%為例，若客戶為邵東市戶籍，按照當前政策，60歲辦理退休后，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808.48元。在歸還每月625.86元的本息后，客戶每月還能剩余182.62元自由支配，比不辦理提檔補繳多領(lǐng)取21.62元。長沙市戶籍的客戶則能支配更多資金，按照現(xiàn)有政策，該市退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金構(gòu)成為長沙市政府基礎(chǔ)養(yǎng)老金306元加上個人賬戶養(yǎng)老金（90000元/139=647元），共計953元，每月還款后剩余可支配金額約為327元。

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