銀行整頓汽車金融：高息高返被叫停 “羊毛局”落幕

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2025-05-31 10:18:04 金融界

貸款購車比全款更便宜的逆向操作模式正在被叫停。近日，四川、河南開封、河南信陽等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)動(dòng)員會(huì)員單位簽署關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自律公約，禁止高息高返和誘導(dǎo)提前還款等金融操作。

高息高返是指銀行通過提高車貸利息，并向經(jīng)銷商支付高額返傭（約貸款總金額的8%-14%），經(jīng)銷商再將返傭轉(zhuǎn)化為車價(jià)折扣，制造貸款更劃算的現(xiàn)象。然而，這一模式正在改變。自6月1日起，多地銀行轉(zhuǎn)向低息低返或低息零返模式，有銀行將貸款返傭比例從15%調(diào)降至5%，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%。由于返傭資金無法覆蓋消費(fèi)者利息成本和車價(jià)折扣，這一調(diào)整正在沖擊經(jīng)銷商獲客能力。

上海、浙江等地銀行也同步收緊提前還款政策，如延長提前還款免違約金期限、提高違約金比例。部分銀行將免違約金期限從貸滿2年延長至貸滿3年，違約金最高跳漲至10%。隨著銀行風(fēng)控加碼，消費(fèi)者的長貸短還省錢計(jì)劃受阻。

全國乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長崔東樹表示，當(dāng)前銀行利差持續(xù)收窄，經(jīng)營壓力較大。此前部分銀行采用高息高返模式，本質(zhì)是為緩解效益壓力、規(guī)避同業(yè)惡性競(jìng)爭的短期策略。但此類行為易引發(fā)兩方面風(fēng)險(xiǎn)：一方面，銀行可能為追逐高收益在潛力行業(yè)盲目投入，導(dǎo)致資源錯(cuò)配；另一方面，過度擴(kuò)張或加劇經(jīng)營效益下滑。行業(yè)通過規(guī)范銀行經(jīng)營行為，既遏制非理性競(jìng)爭，也引導(dǎo)銀行回歸合規(guī)經(jīng)營軌道。

高息高返帶來的降價(jià)效應(yīng)曾經(jīng)一定程度上刺激了消費(fèi)決策。以今年5月初購車的張先生為例，其申請(qǐng)的30萬元車貸（年費(fèi)率4.8%）前兩年總利息約2.88萬元，但經(jīng)銷商通過返傭補(bǔ)貼3.2萬元，實(shí)際購車成本反比全款低3200元。

廣東資深汽車銷售經(jīng)理李奇透露，現(xiàn)在店里70%的客戶都選按揭，但關(guān)鍵在于長貸短還，只有兩年后結(jié)清尾款且不產(chǎn)生違約金才能真受益。高息高返策略本質(zhì)是銀行與客戶的一場(chǎng)時(shí)間價(jià)值博弈，即銀行賭客戶2年后繼續(xù)承擔(dān)高息，博弈核心在于提前還款的客戶比例。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，僅30%客戶能在兩年內(nèi)結(jié)清貸款，剩余70%的借款人則陷入高息負(fù)擔(dān)。部分消費(fèi)者被貼息后車價(jià)更低的促銷話術(shù)吸引，卻忽略了長期還款成本。若未能按期結(jié)清，按揭實(shí)際總支出可能大幅高于全款購車成本。

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