銀行利率將來會是負利率嗎低利率新常態(tài)沖擊儲戶

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2025-05-22 21:58:00 金融界

當活期存款利率跌至0.05%，三年期定存利率僅剩1.30%，中國銀行業(yè)正式邁入存款利率“1%時代”。這個曾經(jīng)被視為最安全穩(wěn)妥的理財方式，正在經(jīng)歷前所未有的價值重構(gòu)。在低利率成為新常態(tài)的今天，每個儲戶都面臨著靈魂拷問：我們的錢，還要不要存在銀行？

存款利率的持續(xù)走低并非偶然。自2022年9月首次調(diào)降以來，商業(yè)銀行已連續(xù)七次主動調(diào)整存款掛牌利率。這次調(diào)降呈現(xiàn)出鮮明的結(jié)構(gòu)性特征：活期存款以5個基點的幅度試探零利率邊界，定期存款則呈現(xiàn)期限越長降幅越大的特點，3年期、5年期利率下調(diào)幅度達25個基點。這種差異化調(diào)整策略，折射出銀行體系優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)的深層邏輯。

利率調(diào)整的漣漪效應(yīng)正在顯現(xiàn)。國有大行率先垂范，股份制銀行快速跟進，而部分區(qū)域性銀行仍維持2%以上的存款利率，形成鮮明的利率梯度。這種分化格局背后，是中小銀行在負債成本壓力下的艱難抉擇，也預(yù)示著存款搬家的新動向。當大行存款利率跌破心理防線，資金向中小銀行及理財市場的遷徙已成必然。

利率下行對儲戶的沖擊是立體式的。對于依賴利息收入的老年群體，1萬元存款年利息從300元驟降至130元，意味著生活質(zhì)量面臨實質(zhì)性壓縮。對于中產(chǎn)家庭，教育金、養(yǎng)老金的儲備邏輯正在被改寫，傳統(tǒng)"存錢罐"模式難以跑贏通脹。更值得警惕的是，當實際利率為負成為常態(tài)，儲蓄的財富保值功能正在被悄然解構(gòu)。

儲戶的應(yīng)對策略呈現(xiàn)多元化趨勢。部分資金開始向理財市場轉(zhuǎn)移，低風險理財產(chǎn)品成為新寵；部分投資者將目光投向區(qū)域性銀行，在利率梯度中尋找套利空間；還有儲戶選擇"以時間換收益"，通過拉長存款期限鎖定相對高利率。這些行為本質(zhì)上都是在重構(gòu)資產(chǎn)配置的平衡，在安全性、流動性、收益性間尋找新平衡。

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