經(jīng)常能在社交媒體上刷到這樣的帖子：“28歲存款100萬(wàn)退休躺平”或者“30歲存200萬(wàn)靠利息生活”。仿佛只要咬牙攢夠一筆錢，就能立刻告別工作，過(guò)上每天睡到自然醒的理想生活。

但稍作估算就會(huì)不幸地發(fā)現(xiàn)，這一切根本沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。事實(shí)上，別說(shuō)存款百萬(wàn)了，10萬(wàn)這道坎就攔下了一多半年輕人。

01

人均存款超10萬(wàn)，

一多半年輕人不達(dá)標(biāo)

愛(ài)存錢三個(gè)字已經(jīng)寫在中國(guó)人的基因里，儲(chǔ)蓄規(guī)模年年創(chuàng)歷史新高。央行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)歷了幾年的超額儲(chǔ)蓄，存款余額大幅增加的情況下，2024年，中國(guó)住戶存款增加了14.26萬(wàn)億元，至此人均儲(chǔ)蓄首次超過(guò)10萬(wàn)元大關(guān)，達(dá)到10.7萬(wàn)。

結(jié)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)可以看出，近年來(lái)住戶存款增速普遍高于人均可支配收入增速，可謂存的速度比掙的速度還快。

全國(guó)人均存款超10萬(wàn)，如果分不同省市來(lái)看，一線大城市的數(shù)據(jù)只會(huì)更高。以北京和上海為例，北京人均存款32.5萬(wàn)元，上海人均存款25萬(wàn)元。如果以三口之家來(lái)計(jì)算，就是近百萬(wàn)的水平。

不過(guò)，平均值只能反映一部分的事實(shí)。在相關(guān)話題的評(píng)論區(qū)，不少年輕人表示自己拖了平均存款數(shù)據(jù)的后腿。

DT財(cái)經(jīng)通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查收集到的數(shù)據(jù)顯示，53.7%的二線及以上城市年輕人存款不足10萬(wàn)，其中還有12.2%的人沒(méi)有存款。能夠真正存到100萬(wàn)以上的不過(guò)是金字塔尖的6.3%。

雖然大部分年輕人并沒(méi)有太多存款，但絕大多數(shù)人還是有個(gè)“存款夢(mèng)”。他們一邊被現(xiàn)實(shí)的房車壓力困擾，一邊也在為“提前退休”之后的自由生活而奮斗。

紅星資本局發(fā)布的《2035份問(wèn)卷，30歲以下儲(chǔ)蓄調(diào)查》顯示，超八成年輕人有過(guò)存錢計(jì)劃，當(dāng)被問(wèn)到為什么要存錢時(shí)，占比最高的兩個(gè)答案就是“買車買房”和“早日退休”。

而當(dāng)被問(wèn)到要存多少錢才能讓自己退休時(shí)，23.1%的人選擇了“50-100萬(wàn)”，27.6%的人選擇了“100-200萬(wàn)”。

在一線城市，100萬(wàn)或許離買房還很遙遠(yuǎn)，但已經(jīng)足夠作為年輕人整個(gè)職業(yè)生涯的奮斗目標(biāo)。

02

存款百萬(wàn)，是否足以支撐“提前退休”

百萬(wàn)存款到底是否足以支撐退休后無(wú)憂無(wú)慮的生活？我們不妨來(lái)算一算。

關(guān)于“提前退休到底需要多少錢”這個(gè)問(wèn)題，

有一個(gè)經(jīng)典算法：

當(dāng)存款達(dá)到一年生活費(fèi)的25倍時(shí)，就可以靠4%的理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)退休生活

。也就是說(shuō)，存款達(dá)到一定數(shù)額后，即便沒(méi)有養(yǎng)老金，靠理財(cái)帶來(lái)的收益也能保障退休后的生活。

舉個(gè)例子：你一年的各項(xiàng)花銷是4萬(wàn)塊錢，當(dāng)你攢夠4萬(wàn)的25倍，也就是100萬(wàn)的存款，100萬(wàn)帶來(lái)每年4%的理財(cái)收益就能覆蓋一年的生活費(fèi)，然后你就可以靠錢生錢快活度日了。

這個(gè)算法被稱為“4%原則”，是一位麻省理工學(xué)院的學(xué)者分析了美國(guó)75年的股市和退休案例提出的。

雖然當(dāng)下大部分銀行的存款利率都不到2%，要讓理財(cái)收益穩(wěn)定達(dá)到4%并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，但我們不妨假定，大家都可以成長(zhǎng)為一名理財(cái)高手。

然后，我們把各地統(tǒng)計(jì)局公布的人均年消費(fèi)支出最新數(shù)據(jù)作為退休后的日常開支標(biāo)準(zhǔn)，把這個(gè)數(shù)字乘以25，就是提前退休的“存款底線”。

如下圖所示，如果退休后在21個(gè)大城市中消費(fèi)最高的杭州生活，你需要142萬(wàn)的個(gè)人存款；如果在消費(fèi)相對(duì)最低的哈爾濱生活，你需要77萬(wàn)的個(gè)人存款。需要注意的是，這個(gè)存款數(shù)只是保證你活在當(dāng)?shù)氐钠骄€上，與傳說(shuō)中的“財(cái)富自由”是兩碼事。

這樣看來(lái)，在理想條件下，存款百萬(wàn)已經(jīng)足以在部分二線及以下城市維持退休后的基本生活。不過(guò)這只考慮了個(gè)人的存款和支出，并沒(méi)有考慮老人、孩子等家庭成員。如果選擇生孩子，這點(diǎn)存款可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果不生孩子，錢是夠花了，但自己老年生活的抗風(fēng)險(xiǎn)能力太差。

比擔(dān)憂退休后的生活更重要的是，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，在30歲左右攢下足夠退休的錢，那可真的太難了。

03

根本存不下錢，提前退休就是偽命題

隨著年齡增長(zhǎng)和工作年限的增加，年輕人的收入會(huì)提升，存款意識(shí)也會(huì)逐漸增強(qiáng)，但這并不意味著存款一定會(huì)按部就班地增加。

智聯(lián)研究院發(fā)布的《中國(guó)企業(yè)招聘薪酬報(bào)告》顯示，近幾年國(guó)內(nèi)主要城市的平均月薪已經(jīng)超過(guò)1萬(wàn)元，也就是說(shuō)平均年收入肯定超過(guò)了10萬(wàn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2024中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2024年，全國(guó)共有8個(gè)省級(jí)行政單位的城鎮(zhèn)非私營(yíng)就業(yè)人員月平均工資過(guò)萬(wàn)（包含獎(jiǎng)金、津貼、個(gè)稅、五險(xiǎn)一金），其中上海平均月入1.9萬(wàn)元，排名第一，排名最后的河南也有7013元。

問(wèn)題在于，年收入10萬(wàn)和存10萬(wàn)完全是兩碼事。

紅星資本局調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，能夠按時(shí)完成存錢計(jì)劃的年輕人不到25%，完不成計(jì)劃的最主要原因是“計(jì)劃趕不上變化”。雖然收入隨工作年限增長(zhǎng)，但在工作幾年后的某個(gè)節(jié)點(diǎn)，或者是買房，或者是買車，或者是結(jié)婚，之前存下的錢可能瞬間變少甚至清空。

完不成計(jì)劃的另一大原因是“花起錢來(lái)忘記了計(jì)劃”。相比于父輩，這代年輕人花錢的方式方法實(shí)在是太多了。后浪研究所的調(diào)查顯示，2024年51.9%的年輕人存在消費(fèi)降級(jí)行為，但與此同時(shí)還有67.7%的人存在消費(fèi)升級(jí)，具體表現(xiàn)為旅游、演唱會(huì)、氪金游戲、寵物等消費(fèi)領(lǐng)域。

近75%的一二線城市年輕人都把最大一筆錢花在了房租房貸上。所以說(shuō)別看稅前月薪1萬(wàn)，房租減5000，再隨便來(lái)點(diǎn)日常開銷、情緒消費(fèi)、社交成本，一年到頭根本剩不下多少。

為了相對(duì)清楚地評(píng)估提前退休的攢錢難度，我們繼續(xù)用各地統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)做個(gè)估算。

首先用“人均可支配收入”減去“人均消費(fèi)支出”，計(jì)算出各地的人均可攢錢金額，再用提前退休的存款總目標(biāo)除以每年的攢錢數(shù)，可以得出，南京是達(dá)到目標(biāo)最快的城市，即便最快，也需要32年。而時(shí)間最長(zhǎng)的昆明，居然需要89年，也就是說(shuō)如果想今年退休，得從1936年就開始存錢！

上面的計(jì)算方法是在同一個(gè)城市工作和退休的情況，如果考慮到另一種方式：先在高收入的城市工作攢錢，再找一個(gè)消費(fèi)水平低的城市退休養(yǎng)老，情況就很不一樣了。

以存錢速度最快（即人均可支配收入與人均消費(fèi)支出差距最大）的北京為例，雖然北京工作、北京退休需要34年，但北京工作再到哈爾濱退休的話，只需要20年。這意味著一個(gè)年輕人如果22歲本科畢業(yè)后開始在北京工作，連續(xù)工作20年不被老板開掉，放棄生育，放棄買房，在42歲前往哈爾濱租房，就實(shí)現(xiàn)提前退休。

那如果退休后干脆選擇到農(nóng)村生活呢？2024年，全國(guó)農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出僅不到2萬(wàn)元，只需要在北上廣深等一線城市工作七八年，就可以到農(nóng)村“躺平”了。當(dāng)然，真這么干的人估計(jì)不多。

以上雖然是我們通過(guò)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行的粗略估算，但基本上可以說(shuō)明提前退休的難度。

同城工作、同城退休的方式至少需要32年，幾乎已經(jīng)失去了“提前”二字的意義，只有“異地提前退休”才是一線城市普通白領(lǐng)夠得著的高度。

提前退休固然不容易，但這不是衡量人生成敗的標(biāo)尺。

人生的價(jià)值從不在于何時(shí)退休，而在于是否活出了自己想要的樣子。活在他人定義的生活目標(biāo)中，并不會(huì)快樂(lè)。