降利率、提額度、延期限，在政策暖風(fēng)和市場競爭等多重因素驅(qū)動下，消費貸正成為商業(yè)銀行角力的方向。多家銀行通過限時優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式吸引客戶。

北京銀行豐臺區(qū)某支行的“消費京e貸”利率根據(jù)客戶資質(zhì)來定，一般工作穩(wěn)定的央國企職工等，配合優(yōu)惠券使用的話，最低利率為2.65%，一般額度為50萬元，滿足條件可以超過50萬元。3月初該產(chǎn)品的最低利率還維持在2.78%。

寧波銀行App顯示，消費貸利率優(yōu)惠券每周三10點開啟秒殺活動，包括2.8%固定利率優(yōu)惠券、5折利息折扣券、90天免息券。參與“去提額”，額度平均提升1萬元。寧波銀行“寧來花·直接貸”消費貸利率最低降至2.49%，但低利率有條件約定，例如新客、在一定時限內(nèi)申請等。

江蘇銀行也推出了最高100萬元額度、最長3年期且年化利率低至2.58%的消費貸產(chǎn)品。國有大行如建設(shè)銀行、郵儲銀行、中國銀行等紛紛下調(diào)消費貸產(chǎn)品利率，建行“建易貸”活動期間最低年化利率下探至2.85%，中國銀行海南省分行近期推出的消費貸產(chǎn)品年化利率從2.85%起步，郵儲銀行“郵享貸”更是限時給出2.78%至12.4%的參考年化利率區(qū)間。

招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等股份制銀行也針對旗下消費貸產(chǎn)品推出限時優(yōu)惠券，前后不足半個月，利率優(yōu)惠相差近10個基點。民生銀行消費貸審批額度為30萬至100萬元，最新利率為2.65%；招商銀行“閃電貸”通過發(fā)放利率券，部分客戶利率低至2.68%。

本輪消費貸利率下降的原因主要是提振消費，擴大內(nèi)需。在銀行發(fā)力零售同業(yè)市場競爭激烈的情況下，銀行開展消費貸利率下降，不僅是為了更好地營銷客戶、提高市場占有率，而且是為了更好地支持居民消費、服務(wù)擴大內(nèi)需、推動經(jīng)濟恢復(fù)增長。未來，消費貸將繼續(xù)保持利率走低態(tài)勢，以價換量的態(tài)勢會延續(xù)。

中辦、國辦發(fā)布《提振消費專項行動方案》，明確提出金融多舉措支持消費。國家金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，鼓勵金融機構(gòu)加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。

在政策加持下，多家銀行紛紛推出消費金融促進方案，深入多元場景助力消費。建設(shè)銀行發(fā)布的《消費金融專項行動方案》提出加強覆蓋消費全領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)，推出“養(yǎng)易貸”專項貸款產(chǎn)品，融入銀發(fā)經(jīng)濟、首發(fā)經(jīng)濟、冰雪經(jīng)濟等消費熱點領(lǐng)域。郵儲銀行明確提升服務(wù)能力，創(chuàng)新多元化消費場景，推進白金卡權(quán)益升級。中國銀行則推出“萬千百億”惠民行動，積極服務(wù)消費新業(yè)態(tài)、新模式。中信銀行與多家新能源汽車品牌展開深度合作，提供“0首付”“超低首付”等便捷貸款方案。

金融機構(gòu)要圍繞擴大商品消費、發(fā)展服務(wù)消費和培育新型消費，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強化數(shù)字賦能，增強消費金融服務(wù)的適配性和便利度。

當(dāng)消費貸利率無限接近銀行資金成本時，競爭將逐步從“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)的比拼。未來，針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，可能會進一步放寬額度和期限限制。銀行會更加注重細分場景的拓展與挖掘，結(jié)合政策所引導(dǎo)的消費方向，及時調(diào)整消費貸產(chǎn)品的具體細則，并持續(xù)擴大場景生態(tài)的“朋友圈”。

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)收縮背景下，憑借獲客流程短、容易上量的優(yōu)勢，消費貸成為銀行較好的發(fā)力方向。然而，隨著客戶越來越下沉、積累的不良負(fù)擔(dān)越來越重，消費貸業(yè)務(wù)會逐漸分化，“以價換量”或?qū)㈦y以為繼。銀行不應(yīng)低于資金成本釋放消費貸，否則可能對金融機構(gòu)的盈利和可持續(xù)發(fā)展造成影響。

銀行在大力開展消費貸業(yè)務(wù)的同時，需防范過度借貸、資金挪用、不良率攀升等問題。消費貸相關(guān)政策一再放松可能導(dǎo)致跨市場套利現(xiàn)象，例如部分消費者可能將低利率的消費貸資金違規(guī)用于償還房貸、投資股市等限制性領(lǐng)域。銀行需要針對消費貸借款人的資信狀況進行差異化利率定價，并通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)更好地服務(wù)居民消費。同時，銀行應(yīng)積極打造場景，構(gòu)建生態(tài)，通過生態(tài)化、場景化金融更好地服務(wù)居民消費。