財(cái)聯(lián)社消息，人人都會(huì)老去，在老齡化浪潮下，如何規(guī)劃養(yǎng)老成為每個(gè)人都繞不開(kāi)的話題。

連任三屆全國(guó)政協(xié)委員的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔，多年來(lái)持續(xù)關(guān)注人口老齡化，其中多項(xiàng)建議被有關(guān)部門采納。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)：2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%；到2050年前后，我國(guó)老年人口規(guī)模和比重、老年撫養(yǎng)比和社會(huì)撫養(yǎng)比將相繼達(dá)到峰值。

“中國(guó)人口老齡化真正的考驗(yàn)，最快可能五年之后就到了?！睂O潔認(rèn)為，我們要想真正實(shí)現(xiàn)體面的退休和享老的狀況，必須要及早地儲(chǔ)蓄，去投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。“年輕人只要一進(jìn)入職場(chǎng)工作，每天要給自己攢一杯咖啡的錢。按照這樣一個(gè)節(jié)奏，我們到60歲時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)的復(fù)利效果，未來(lái)保險(xiǎn)金一定是比較充裕的?！?/p>

真正的考驗(yàn)最快五年后到來(lái)

孫潔：我們第二次生育高峰期是在1962年，這部分高峰期出生的群體現(xiàn)在逐漸步入退休年齡，等他們70歲、80歲的時(shí)候，基本對(duì)應(yīng)在2030-2050年。預(yù)計(jì)到時(shí)候全社會(huì)將有4億人超過(guò)60歲，占總?cè)丝诒戎貙⑦_(dá)到30%以上。

按照聯(lián)合國(guó)關(guān)于老齡化的劃分標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)30%或65歲以上人口比重超過(guò)21%，就已進(jìn)入重度老齡化社會(huì)。

也就是說(shuō)，我們將在2030-2050年進(jìn)入重度老齡化階段，這對(duì)我們現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)政策而言會(huì)形成比較大的挑戰(zhàn)。

換言之，人口老齡化真正的考驗(yàn)，最快可能五年之后就到了。

每天給自己攢一杯咖啡錢

提前規(guī)劃養(yǎng)老

孫潔：養(yǎng)老靠誰(shuí)？這是跟我們經(jīng)濟(jì)體制改革歷程在同步發(fā)生變化的，到現(xiàn)在我們實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)之后有養(yǎng)老金了。而且我們的人口結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變，現(xiàn)在是一孩化或兩孩化，等于說(shuō)家庭結(jié)構(gòu)都變成了“421”或者是“422”，因此隨著人口壽命不斷延長(zhǎng)，一個(gè)家庭里面可能就是三代同堂或者四代同堂，而年輕兩口上面要贍養(yǎng)兩代人，算下來(lái)可能要贍養(yǎng)十個(gè)老人，所以這個(gè)時(shí)候養(yǎng)兒防老就不靈了。

加之現(xiàn)在出生率和出生意愿都呈現(xiàn)雙降的趨勢(shì)，實(shí)際上可能想靠養(yǎng)兒防老也靠不住了，這時(shí)候更多要靠我們的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，更多要靠年輕人及早儲(chǔ)蓄。

所以前不久也有清華大學(xué)的教授提出來(lái)一個(gè)觀點(diǎn)，35歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄、準(zhǔn)備養(yǎng)老都比較晚了。就養(yǎng)老而言，除了靠國(guó)家兜底外，更多要靠個(gè)人、靠家庭。畢竟社會(huì)保險(xiǎn)只是保基本，它是兜底型的一種保障。

我們要想真正實(shí)現(xiàn)體面的退休和享老的狀況，必須要及早地儲(chǔ)蓄，去投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)的復(fù)利機(jī)制能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富的快速增加，等我們到60歲的時(shí)候，財(cái)富積累、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄就會(huì)比較可觀，這樣才能滿足自己未來(lái)80歲、90歲以后對(duì)養(yǎng)老金的需求。

所以我們經(jīng)常跟年輕人說(shuō)，你只要一進(jìn)入職場(chǎng)工作，每天要給自己攢一杯咖啡的錢。按照這樣一個(gè)節(jié)奏，你到60歲的時(shí)候，通過(guò)保險(xiǎn)的復(fù)利效果，你未來(lái)的保險(xiǎn)金一定是比較充裕的。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)今年有望在全國(guó)全面實(shí)施

孫潔：除了社保外，我們還有叫“社保第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”），它是為失能人群提供護(hù)理服務(wù)或資金保障的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。

按照“十四五”規(guī)劃，今年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將在全國(guó)全面落地實(shí)施，所以這次我?guī)?lái)了一份政策建言就是與其有關(guān)的。

自2016年以來(lái)，我們已先后在北京、天津、成都、寧波、上饒等49個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)。但每個(gè)試點(diǎn)地區(qū)情況差異很大，共同之處是都把城鎮(zhèn)職工納入到了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中，跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行參保，采用的是財(cái)政補(bǔ)一點(diǎn)+醫(yī)?；饎澮稽c(diǎn)，或者醫(yī)保繳費(fèi)轉(zhuǎn)一點(diǎn)+個(gè)人賬戶交一些等籌資方式，個(gè)人基本上一年要交100塊；而城鄉(xiāng)居民沒(méi)有用人單位繳費(fèi)，則純粹是靠財(cái)政補(bǔ)貼，其籌集可能更多要依賴地方財(cái)政補(bǔ)貼。

由于現(xiàn)行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還在試點(diǎn)階段，經(jīng)過(guò)評(píng)估后每個(gè)地方真正享受到、拿到待遇的人畢竟是很少的，覆蓋群體較少、低水平起步兜底，因此目前資金肯定是有節(jié)余的。

所以，如果長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度在全國(guó)全面推開(kāi)，是只保重度失能？還是未來(lái)在保重度失能和重度殘疾的同時(shí)，把中度失能、中度殘疾都納入進(jìn)來(lái)？如果都納入進(jìn)來(lái)，享受待遇的人增多，各個(gè)方面籌資的力度就得加大。

而且，從試點(diǎn)情況看，部分試點(diǎn)城市模糊了醫(yī)療保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇邊界，將失能人員的醫(yī)療費(fèi)用納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付范圍，如果全國(guó)推行后也有待明確其功能定位、厘清制度邊界。

建議落地年輕人護(hù)理假

孫潔：在傳統(tǒng)觀念里，家庭養(yǎng)老還是主流。我們調(diào)研就發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在身邊年輕人很焦慮，他們的長(zhǎng)輩一方面壽命確實(shí)在延長(zhǎng)，另一方面很多是帶病生存，所以年輕人覺(jué)到自己身上的擔(dān)子特別重，既要贍養(yǎng)老人，還要撫育孩子。

我覺(jué)得，有護(hù)理假可能是一個(gè)比較好的辦法。特別是對(duì)重度失能的老人而言，子女必須跟單位請(qǐng)假或是辭職才可以保證陪護(hù)。

但是，護(hù)理假要多長(zhǎng)，是不是要帶薪？還要具體分析。比如經(jīng)濟(jì)下行的情況下，就業(yè)和職工的帶薪休假、社保繳費(fèi)三者之間可能會(huì)有一定的沖突。作為老板他可能很難讓你半年都帶薪休假，對(duì)老板壓力很大。

發(fā)達(dá)國(guó)家很多時(shí)候通過(guò)彈性就業(yè)，來(lái)平衡年輕人的家庭照護(hù)難題，比如一周只工作一三五，給你一三五的工資，二四六就不上班，也就沒(méi)有工資；或者上午上班、下午就不上班。每個(gè)國(guó)家的政策不太一樣，還是要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度來(lái)決定。