存款躺平時(shí)代結(jié)束

有多少存款才能“躺平”，這是很多人關(guān)心的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)上，關(guān)于靠利息生活、提前“退休”的話題始終熱度不減。然而，隨著存款利率下調(diào)，利息收入減少，加之房?jī)r(jià)、房租雙跌，一些原本寄希望于收租、收息“躺平”的人開(kāi)始重新審視和評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況。當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)僅憑現(xiàn)有的“睡后”收入難以維持理想的生活時(shí)，焦慮與壓力隨之而來(lái)。他們不得不重新調(diào)整未來(lái)規(guī)劃，有些人甚至放棄令人羨慕的“退休”生活，重新回到職場(chǎng)。

本期顯微故事找到了幾位曾經(jīng)嘗試靠被動(dòng)收入“躺平”的人。他們一度以為擁有足夠的存款就能過(guò)上無(wú)憂無(wú)慮的生活，但計(jì)劃沒(méi)有變化快。面對(duì)收入縮減，生活質(zhì)量顯著下滑，他們決定沖出舒適圈，換個(gè)活法。

詹左最近在手機(jī)上花費(fèi)時(shí)間最多的是瀏覽各大銀行的官網(wǎng)，他在對(duì)比不同銀行三年期和五年期的存款利率。還有一個(gè)月，他的幾筆大額存單即將到期，但沒(méi)有一家銀行的利率能滿足他轉(zhuǎn)存的心理預(yù)期。10月18日，國(guó)有六大行同時(shí)宣布下調(diào)存款利率，整存整取1年期、2年期、3年期、5年期掛牌利率分別降至1.1%、1.2%、1.5%和1.55％。除了少數(shù)商業(yè)銀行，各大主流銀行的存款利率均已跌破2%。五年前，詹左存錢(qián)時(shí)的利率還在4%以上，這意味著年底定存到期，如果繼續(xù)把錢(qián)放到銀行，利息收入將減少一半。詹左不愿透露自己到底有多少存款，但他坦言，以往每年的利息收入足夠支付大兒子的留學(xué)費(fèi)用。

早在五年前，剛到不惑之年的詹左就已非正式“退休”，過(guò)上了令人羨慕的“躺平”生活?！巴诵荨鼻埃沧笫悄持馄髞喬珔^(qū)負(fù)責(zé)人，年薪數(shù)字令普通人望塵莫及。盡管“退休”是因?yàn)閮?nèi)部“宮斗”被迫離開(kāi)，但“下崗”后詹左的生活過(guò)得很滋潤(rùn)。除了積蓄，他還有股票、基金以及投資分紅。此外，詹左在北京二環(huán)里有三套一百多平方米的住房，一套自己住，另兩套出租，每套年租金在20萬(wàn)元以上，兩套房每年租金收入有50萬(wàn)元。詹左是個(gè)非必要不出門(mén)的宅男，每天除了在小區(qū)散步，就是給兩只貓當(dāng)“保姆”，偶爾和朋友小聚。在外人眼里，詹左是一個(gè)已經(jīng)財(cái)富自由的成功人士，但外人不知道的是，詹左的“美好生活”正面臨危機(jī)。

他瞞著家人投資的800多萬(wàn)理財(cái)資金打了水漂，盡管相關(guān)責(zé)任人因“非吸罪”被起訴，但錢(qián)大概率無(wú)法追回。緊接著，他的大額存單即將到期，原本可觀的利息紅利不復(fù)存在。由于本金數(shù)額較大，損失不小。房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣也波及到了詹左，房?jī)r(jià)和租金的普遍下跌導(dǎo)致他的租金收入大幅減少，兩套房加起來(lái)年租金少了近10萬(wàn)元。股市行情的不穩(wěn)定也使得詹左相當(dāng)一部分現(xiàn)金被套牢，無(wú)法自由支配。加之過(guò)去幾年因疫情影響，他的投資大多未能獲得回報(bào)，這使得他的財(cái)務(wù)狀況急轉(zhuǎn)直下。收入銳減，開(kāi)支卻無(wú)法減少。大兒子從上高中起就在美國(guó)留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)巨大，小兒子雖然上的是公立學(xué)校，但各種輔導(dǎo)班、興趣班、學(xué)習(xí)營(yíng)、訓(xùn)練營(yíng)價(jià)格不菲，而且以后詹左也希望小兒子出國(guó)留學(xué)，這就意味著未來(lái)還有一筆巨款需要支付?！疤善健蔽迥?，詹左第一次感覺(jué)到壓力，從未有過(guò)的焦慮讓他一夜之間長(zhǎng)出不少白發(fā)。

同樣因資產(chǎn)“縮水”焦慮的還有蕭瀟。去年年初，馬上就到35歲危機(jī)的蕭瀟主動(dòng)離開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)大廠，成了一名退役“程序猿”。辭職后，她回到家鄉(xiāng)西安，全款買(mǎi)了一套兩居室。房子裝修完還有300多萬(wàn)余款，她存了三年定期，每個(gè)月利息收入將近1萬(wàn)元，雖然跟之前的工資收入相比少得可憐，但是沒(méi)有房貸、車(chē)貸，在西安“躺平”也夠了。程序員這行，收入雖高，卻是名副其實(shí)的“用生命在編程”。過(guò)去十幾年，她幾乎沒(méi)休過(guò)周末，加班熬夜是家常便飯。由于長(zhǎng)時(shí)間盯著電腦屏幕，頸椎、腰椎紛紛報(bào)警，經(jīng)常頭暈、頭痛。為了項(xiàng)目能按時(shí)上線，白天靠咖啡續(xù)命，晚上又得靠安眠藥入睡。頭發(fā)開(kāi)始大把大把地掉，左后腦勺出現(xiàn)了乒乓球大小的一塊禿斑。每當(dāng)上網(wǎng)看到程序員猝死的消息，就很害怕。蕭瀟是個(gè)惜命的人，絕不允許自己有這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

“躺平”后的蕭瀟，每天睡到自然醒。去年，她用小半年的時(shí)間走遍了大半個(gè)中國(guó)。生活節(jié)奏放緩，頭痛、失眠等癥狀不見(jiàn)了，精神狀態(tài)好了很多。不過(guò)，蕭瀟的愜意并沒(méi)有持續(xù)太久?；氐蕉€城市，雖然消費(fèi)降級(jí)，但是消費(fèi)欲望沒(méi)有降級(jí)。以前之所以能存下不少錢(qián)，是因?yàn)榇罅繒r(shí)間和精力都用在工作上了，花錢(qián)的地方少?，F(xiàn)在，沒(méi)事刷刷手機(jī)就能買(mǎi)很多東西。時(shí)間久了，就有點(diǎn)自責(zé)。加上現(xiàn)在存款利率下調(diào)，一年后她的利息收入每個(gè)月就只有六七千了。這些錢(qián)要支撐自己的日常開(kāi)銷(xiāo)，交社保、買(mǎi)保險(xiǎn)，還要照顧父母，即便是省吃?xún)€用，若是沒(méi)有新的收入來(lái)源，存款早晚也會(huì)花光的。從開(kāi)始的興奮、新奇，到后來(lái)的空虛、焦慮，蕭瀟的心理經(jīng)歷了巨大的轉(zhuǎn)折。她越來(lái)越意識(shí)到，提前“退休”并非簡(jiǎn)單的存款游戲，而是綜合考量生活成本、投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

現(xiàn)實(shí)生活中，靠吃利息“躺平”的人不在少數(shù)。對(duì)于這一群體，有一個(gè)相關(guān)稱(chēng)謂叫FIRE。FIRE，英文全稱(chēng)為Financial Independence and Retiring Early，意指通過(guò)財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)提前退休。該理念源自歐美，其追隨者主張先儲(chǔ)蓄后享樂(lè)，采取低物欲、極簡(jiǎn)的生活方式，迅速積累相當(dāng)于25倍生活費(fèi)的資產(chǎn)，并依靠4%的年化收益維持生計(jì)，擁抱自己向往的生活。主流的FIRE理念涵蓋了四種不同的生活方式：瘦FIRE強(qiáng)調(diào)極度節(jié)儉，通過(guò)壓縮開(kāi)支和極簡(jiǎn)生活來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立；肥FIRE則在不犧牲生活質(zhì)量的前提下，通過(guò)理財(cái)投資獲取更多財(cái)富；咖啡師FIRE指的是辭去傳統(tǒng)工作，但仍保留某種形式的工作以維持生計(jì)并繼續(xù)儲(chǔ)蓄；而海岸 FIRE則是指已經(jīng)積累了足夠財(cái)富，但仍選擇從事自己熱愛(ài)或感興趣的工作。

珺珺就是這些活躍用戶之一。在決定“退休”之前，珺珺已經(jīng)在FIRE生活窮版的小組里“潛伏”了大半年，汲取了很多“前輩”們的FIRE經(jīng)驗(yàn)和“躺平”干貨?，B珺是個(gè)北京姑娘，在大學(xué)畢業(yè)的六年時(shí)間里，她換了不下十家單位，做過(guò)文員、翻譯、銷(xiāo)售等五六種工作，最長(zhǎng)的一份工作持續(xù)了一年半，最短的只有三天。自從加入到FIRE小組，珺珺發(fā)現(xiàn)了很多志同道合的人，感覺(jué)以前某種被卡住的狀態(tài)一下子打通了?，B珺算是比較典型的瘦FIRE，前幾年雖然不停地?fù)Q工作，但也在不停地賺錢(qián)。與同齡女孩相比，她的物欲相對(duì)較低，非必要不消費(fèi)，也不提前消費(fèi)，信用卡的額度只是作為不時(shí)之需。因此，盡管高頻跳槽，珺珺還是攢下了50多萬(wàn)存款，加上拆遷時(shí)，父母給了她和哥哥一人一套小房子和50萬(wàn)補(bǔ)助，珺珺覺(jué)得自己可以嘗試FIRE一下了。

裸辭后，珺珺和父母一起住，將自己的小房子出租，月租金收入有4000多。100萬(wàn)現(xiàn)金她存了五年定期，年利率3.6%，預(yù)計(jì)到期利息18萬(wàn)，平均到每個(gè)自然月大概有3000元?，B珺自己不做飯，每月給父母1000元作為伙食費(fèi)；網(wǎng)費(fèi)、通訊及交通費(fèi)用總和月均不超過(guò)200元；社交與日常開(kāi)銷(xiāo)控制在千元以?xún)?nèi)。綜合下來(lái)，珺珺每月的支出在2000元左右。靠著每月4000多元的房租收入和3000元的存款利息，珺珺就算不工作，每個(gè)月也能小賺5000元。珺珺唯一的“奢侈愛(ài)好”是收集洛麗塔，盡管只是在閑魚(yú)上購(gòu)買(mǎi)二手貨，每件售價(jià)也要幾千塊。好在她買(mǎi)的都是熱門(mén)絕版，不僅不會(huì)貶值，再轉(zhuǎn)手甚至可以加價(jià)賣(mài)出。按照珺珺的計(jì)劃，有房租和利息支撐，即便一輩子不上班也能自給自足。但是剛剛FIRE幾個(gè)月，珺珺的提前“退休”計(jì)劃就被打亂了。房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，房租收入減少對(duì)她來(lái)說(shuō)影響倒是不大，但是存款利息“腰斬”則有點(diǎn)致命。以前她的100萬(wàn)存款每年有3萬(wàn)多的利息，但等她的存單到期再轉(zhuǎn)存，按六大行1.55%的利率，每年利息收入將減少到15500元，平均每個(gè)月不到1300元。

仔細(xì)盤(pán)算和權(quán)衡之后，珺珺把手機(jī)里已經(jīng)卸載的各種招聘軟件又裝上了，沒(méi)事就投投簡(jiǎn)歷，希望能找到一家不會(huì)讓她很快厭倦的公司。談到未來(lái)，珺珺說(shuō)，她以后還是要FIRE的，找工作只是權(quán)宜之計(jì)，等賺夠了自由的資本，她還會(huì)辭職。

曉慧找工作相當(dāng)認(rèn)真，但“認(rèn)真”并沒(méi)有帶給她相應(yīng)的回報(bào)。自從結(jié)婚以后，曉慧就再也沒(méi)上過(guò)班，全心全意在家當(dāng)全職太太。改變?cè)从谌ツ昴甑?，曉慧的丈夫被所在大廠“優(yōu)化”，百萬(wàn)年薪一夜歸零。雖然房貸、車(chē)貸已經(jīng)還清，但在北京這樣生活成本高昂的城市，要撫養(yǎng)孩子以及照顧雙方父母，單憑手里的那點(diǎn)存款維持不了多久。這些年她全職在家，盡管孩子爸爸的收入曾經(jīng)很高，但家里的開(kāi)銷(xiāo)也非常大，加上房產(chǎn)貶值，他們的總資產(chǎn)實(shí)際上每年都在“縮水”。除了日?；ㄙM(fèi)，通貨膨脹也是一個(gè)不容忽視的因素。他們辛辛苦苦攢的錢(qián)，在時(shí)間的推移下，購(gòu)買(mǎi)力會(huì)逐漸下降，未來(lái)幾年可能會(huì)大打折扣。現(xiàn)在存款利率那么低，靠利息生活不太現(xiàn)實(shí)。被裁員之后，曉慧的丈夫送過(guò)外賣(mài)、跑過(guò)滴滴，曉慧則在招聘網(wǎng)站海投簡(jiǎn)歷，但大多如泥牛入海。多年的職場(chǎng)空白，加上35+的年紀(jì)，基本算是職場(chǎng)“棄子”。

在經(jīng)歷了現(xiàn)實(shí)的沉重打擊后，曉慧和丈夫面對(duì)面坐在客廳里，鄭重地討論了當(dāng)前的困境。最后，夫妻倆決定，把北京的房子租出去，回浙江老家生活。早在幾年前，他們就已經(jīng)在老家的縣城買(mǎi)了房，原本是為女兒以后回去參加高考做準(zhǔn)備的，現(xiàn)在只不過(guò)是把計(jì)劃提前了幾年。地方學(xué)校沒(méi)有北京那么卷，而且女兒也大了，家門(mén)口就是學(xué)校，不用接送。曉慧在物業(yè)找了一份工作，早八晚五，每月工資3000多。同事都是小區(qū)里的鄰居，沒(méi)有內(nèi)耗。丈夫自己做了點(diǎn)小生意，收入沒(méi)有大廠高，但不用加班，有了更多時(shí)間陪家人。每個(gè)周末，一家三口幾乎都會(huì)出去玩。壓力小了，心不焦了，人也變得淡定起來(lái)，對(duì)物質(zhì)的追求沒(méi)那么強(qiáng)烈了，錢(qián)也感覺(jué)夠花了。

從北京回到西安的蕭瀟也把找工作提上了日程。不過(guò)，她看的都是一些時(shí)間相對(duì)自由的兼職崗位。偶爾工作不僅能緩解她的經(jīng)濟(jì)焦慮，也讓她張弛有度，適應(yīng)一下都市叢林的生存法則，不至于與社會(huì)脫節(jié)。至于能否“躺平”，關(guān)鍵還是在于自己的心態(tài)。有的人即使有幾千萬(wàn)也不敢放松，有的人只有幾十萬(wàn)也能過(guò)得樂(lè)呵呵的。生活各有各的過(guò)法，窮有窮的快樂(lè)，富有富的享受。

擁有數(shù)千萬(wàn)資產(chǎn)卻不敢懈怠的詹左，也決定重出江湖了。憑借著外企高管的光鮮背景和以往實(shí)打?qū)嵉钠翗I(yè)績(jī)，尋找新的工作機(jī)會(huì)對(duì)他來(lái)說(shuō)并非難事。得知他要出山，已有好幾家企業(yè)向他拋出了橄欖枝。對(duì)于當(dāng)下大家推崇的FIRE生活方式，他給出的建議是：“躺平”之前，應(yīng)該先估算一下自己的存款是否能夠維持長(zhǎng)久的“退休”生活。如果只是短期GAP或者暫時(shí)“躺平”，那就設(shè)定一個(gè)重返職場(chǎng)的期限，在此期間盡情放松。如果不定計(jì)劃，就很容易焦慮，即便放松也不會(huì)真正開(kāi)心。或者，在決定辭職之前，先找到可行的副業(yè)，確保存款用盡時(shí)仍有經(jīng)濟(jì)來(lái)源。提前退休在他看來(lái)是可行的，也是極好的，但并不適合所有人。每個(gè)人都有自己的活法，聽(tīng)從自己的內(nèi)心，不要活在別人的期待里。存款躺平時(shí)代結(jié)束！