銀行信用卡體制機(jī)制正持續(xù)演變。近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理局青島監(jiān)管局批準(zhǔn)華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)，這是該行第三個(gè)關(guān)閉的信用卡分中心。今年3月和去年12月，華夏銀行信用卡中心天津分中心和廣州分中心也相繼宣布終止?fàn)I業(yè)。

盡管不到一年內(nèi)連續(xù)關(guān)閉三個(gè)位于大型城市的信用卡分中心較為罕見(jiàn)，但這一做法并不獨(dú)特。在信用卡業(yè)務(wù)鼎盛時(shí)期，信用卡中心因其獨(dú)立性強(qiáng)、結(jié)構(gòu)扁平、經(jīng)營(yíng)效率高等優(yōu)勢(shì)，被寄予厚望，并推動(dòng)了各行信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。然而，隨著信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，在降本增效的壓力下，銀行開(kāi)始采用更加精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)管理方式來(lái)節(jié)省成本，關(guān)閉信用卡中心成為一種選擇。

多家銀行對(duì)信用卡部門進(jìn)行了調(diào)整。例如，交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心在今年7月獲批終止?fàn)I業(yè)；蒙商銀行信用卡中心呼和浩特分中心和呼倫貝爾分中心也在去年終止?fàn)I業(yè)；上海農(nóng)商行則撤銷了信用卡部，調(diào)整為零售金融總部等新部門；平安銀行也將信用卡中心撤并劃入其他一級(jí)部門。

回溯歷史，實(shí)行事業(yè)部制的信用卡中心及其垂直體系，是在借記卡市場(chǎng)逐漸飽和后，全面發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的需要，這促進(jìn)了國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。這一模式通過(guò)組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，專注于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額。截至2014年底，我國(guó)境內(nèi)信用卡發(fā)卡量超過(guò)1億張，14家商業(yè)銀行均已設(shè)立全國(guó)性信用卡中心。

然而，隨著市場(chǎng)變化，事業(yè)部制的經(jīng)營(yíng)模式逐漸跟不上形勢(shì)。近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)大幅萎縮，表現(xiàn)為流通卡量縮減、交易規(guī)?？s水以及不良貸款率上升。數(shù)據(jù)顯示，2024年第二季度末，全國(guó)信用卡數(shù)量降至7.49億張，較2023年末減少1800萬(wàn)張。多家銀行的信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額均出現(xiàn)下降，不良貸款率也有所上升。

面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量時(shí)代的新階段，銀行需要在各個(gè)方面進(jìn)行更精細(xì)化的管理。監(jiān)管方面也已發(fā)出信號(hào)，要求從經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等多個(gè)維度對(duì)信用卡業(yè)務(wù)作出規(guī)范。一些銀行取消信用卡中心或分中心，回歸分行管理，以降低成本并提升客戶體驗(yàn)。此外，銀行還通過(guò)停發(fā)聯(lián)名信用卡、調(diào)整信用卡權(quán)益等方式進(jìn)一步降本增效。

為了繼續(xù)吸引用戶，一些銀行推出豐厚禮品和剛性年費(fèi)的高端信用卡，如招商銀行萬(wàn)事達(dá)世界卡。同時(shí)，銀行也推出從普通免年費(fèi)卡升級(jí)為白金卡的策略，以提升信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)效。在當(dāng)前環(huán)境下，銀行如何從粗放式管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，提升信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，仍是一個(gè)重要課題。