上海的吳女士表示，她的房貸利率從4.2%下調(diào)到了3.3%，她后悔提前還了房貸。隨著降低房貸利率、降低首付比例等政策相繼推出，提前還貸的情況有所緩解，但對(duì)于貸款人來說，是否提前還貸還需考慮多方面因素。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)指出，從經(jīng)濟(jì)角度來看，提前還貸的前提是要對(duì)比其他投資機(jī)會(huì)。如果發(fā)現(xiàn)提前還貸的性價(jià)比更高，才會(huì)選擇這種“反向操作”。但在當(dāng)前環(huán)境下，這種操作可能并不是最優(yōu)選擇。招聯(lián)首席研究員董希淼也表示，個(gè)人住房貸款具有期限較長(zhǎng)、利率較低、申請(qǐng)方便、還款靈活等特點(diǎn)，在存量房貸利率兩次集中下調(diào)以及LPR持續(xù)下降之后，個(gè)人住房貸款的價(jià)格優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，對(duì)多數(shù)人而言，目前情況下不建議提前償還個(gè)人住房貸款。

北京的李先生說，前段時(shí)間他著急提前還了一部分房貸，手里幾乎沒有流動(dòng)資金了。上海的張女士也表示，調(diào)整后她的房貸利率變成了3.3%，她后悔把全部的錢都用來提前還貸，現(xiàn)在想做點(diǎn)投資很不方便。除了用存款提前還貸外，一些貸款人此前還申請(qǐng)銀行的消費(fèi)貸去提前還房貸，但隨著房貸利率多次下調(diào)，這樣操作并不具備操作空間，并且存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，2024年第三季度全國(guó)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%，較第二季度末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。央行行長(zhǎng)潘功勝在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，將引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅大約在0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。此外，統(tǒng)一首套房和二套房的房貸最低首付比例，將全國(guó)層面的二套房貸款最低首付比例由25%下調(diào)到15%。在存量房貸利率下調(diào)后，居民提前還貸的現(xiàn)象有所緩解。媒體報(bào)道顯示，某國(guó)有大行10月以來房貸提前還款人數(shù)較9月減少了20%。

關(guān)于是否應(yīng)提前還房貸，嚴(yán)躍進(jìn)澄清了一個(gè)常見誤區(qū)：很多人認(rèn)為每月要還那么多利息是因?yàn)槔屎芨?，但?shí)際上主要原因是貸款期限較長(zhǎng)。即使不是30年，哪怕是10年，利息都會(huì)明顯增加。因此，單純將還款壓力歸咎于利率是不理性的。董希淼指出，提前還貸是居民資產(chǎn)配置的調(diào)整，是否適合提前還房貸需要根據(jù)個(gè)人房貸利率高低、投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及近期和中期資金安排等多方面因素綜合考量。如果投資收益高于存量房貸利率，那么不需要提前還貸；反之，則可以考慮提前還貸。他還詳細(xì)指出，如果房貸是以等額本金的形式還款，意味著開始還本金多而利息較少，這種方式提前還貸相對(duì)有利；如果是等額本息，則意味著借款人先還的利息多，如果還款已經(jīng)到一半，不建議提前還貸。對(duì)于使用公積金貸款或利率顯著較低的房貸，同樣不建議提前還貸。

董希淼提醒，有三種情況不適合提前還貸：一是房貸利率較低的人群，應(yīng)比較貸款利率與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系；二是耗光所有積蓄、四處借錢還房貸的人，這會(huì)讓借款人資金捉襟見肘，甚至陷入家庭流動(dòng)性危機(jī)；三是通過申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款或消費(fèi)性貸款套取資金來還房貸，這是違規(guī)行為，甚至可能因偽造相關(guān)材料涉嫌違法。