不久前，一位持有湖南省殘聯(lián)制發(fā)殘疾證的智障人士意外背上一筆近七萬元的汽車貸款。由于未按月還款，他屢次被催債，引起了社會廣泛關(guān)注。近年來，全國多地曝出類似案例，受害者多是在被哄騙的情況下辦理了汽車貸款。由于沒有征信污點，這些智障人士甚至被一些騙貸團(tuán)伙視為“理想背債人”。

騙貸團(tuán)伙利用了貸款審批流程中的疏漏。作為無民事行為能力人，智障人士卻能成功辦理車貸。梳理多起案件發(fā)現(xiàn)，為了順利辦下貸款，騙貸者通常會在申請材料上造假，把智障人士包裝成各種身份。

今年年初，江西撫州市公安局臨川分局破獲了一起類似的貸款詐騙案。游某的父親帶著四級智力殘疾的兒子報案，稱兒子的低保賬戶上的錢被銀行扣走。經(jīng)查詢，發(fā)現(xiàn)兒子身上竟背了數(shù)筆貸款。警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，嫌疑人徐某是游某的親戚，因個人信用問題無法貸款，便利用游某患有智力殘疾且是“征信白戶”的特點，將游某進(jìn)行包裝后，辦理了三筆貸款。首先通過“零首付”購房的方式辦理房貸，然后用房產(chǎn)證、虛假銀行流水等證明材料向銀行申請20萬元信用貸款，最后帶游某辦理汽車分期貸款，購置汽車后馬上低價變賣。

據(jù)警方介紹，由徐某等3名嫌疑人組成的詐騙團(tuán)伙對貸款客戶進(jìn)行全面包裝，在“背債人”、金融機(jī)構(gòu)和第三方銷售公司之間詐騙，靠出售“套貸車”獲利，讓“背債人”背債，而自己逍遙法外。智障人士、低保戶、殘疾人等群體成為他們眼中理想的“征信白戶”。

既不具備完全民事行為能力，也沒有合法穩(wěn)定收入來源的受害者是如何通過貸款審核的？從業(yè)多年的汽車金融業(yè)內(nèi)人士郭虹表示，從辦理車貸業(yè)務(wù)的流程來看，汽車銷售人員和辦理車貸的業(yè)務(wù)員對客戶的實際情況應(yīng)是心知肚明的。一家汽車金融公司辦理車貸的業(yè)務(wù)員王羽也認(rèn)同這種說法，她認(rèn)為誰是實際買車人并不難判斷。真實的購車人會探討車子的情況，但騙貸者帶過來的人不會在乎這些。

王羽透露，在她就職的公司，申請車輛貸款時，客戶只需提供身份證、駕駛證和還款銀行卡，原則上并不查證銀行流水。只要征信沒問題，系統(tǒng)會直接秒批。中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉表示，審核不嚴(yán)甚至造假過審是近年來汽車金融貸款行業(yè)發(fā)展過程中面臨的突出問題。出現(xiàn)智障人士等無民事行為能力人背上車貸的情況，說明一些金融機(jī)構(gòu)審查流程不夠嚴(yán)謹(jǐn)，業(yè)務(wù)模式也有失周全。

周偉介紹，汽車金融公司和銀行作為金融機(jī)構(gòu)，受限于多種原因，需要通過經(jīng)銷商、車商獲取消費(fèi)者訂單和融資申請。而這些合作渠道的收入與放款規(guī)模、通過率直接相關(guān)，可能存在一些合作機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中，為了獲取業(yè)務(wù)返傭，將一些人的材料包裝出來遞到金融機(jī)構(gòu)申請貸款的情況。整個審核過程中，不對貸款人是否具有民事行為能力進(jìn)行鑒別。

近年來，汽車騙貸案件總體呈多發(fā)態(tài)勢。例如，2023年2月，山東棗莊警方破獲一起汽車貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人16人，涉及20多家金融機(jī)構(gòu)被騙貸。今年年初，國家金融監(jiān)管總局制定發(fā)布的《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》中明確提到，對于風(fēng)險較大的汽車金融公司，限制開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

近期，不少汽車金融公司因內(nèi)控管理不到位、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本等違規(guī)違法行為被監(jiān)管部門處罰。周偉分析認(rèn)為，發(fā)生類似風(fēng)險對金融機(jī)構(gòu)來說也是重大損失，壞賬率帶來的成本最終會以提高貸款利率的形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。他建議資方完善信審放款流程，加強(qiáng)對一線合作渠道的管理；號召所有市場參與主體合規(guī)經(jīng)營，共享數(shù)據(jù)，讓騙貸團(tuán)伙無處遁形；個人也需要提高自我保護(hù)意識，不要隨便將身份證信息等隱私給他人。此外，汽車金融機(jī)構(gòu)在貸款審核時應(yīng)運(yùn)用更多數(shù)字化技術(shù)，增強(qiáng)對無民事行為能力申請人的識別能力，并嘗試與民政部門共享數(shù)據(jù)，提高識別風(fēng)險的能力。