專家建議青年人應盡早準備養(yǎng)老

生娃養(yǎng)老是一個復雜的社會問題，需要政府、社會和家庭共同努力。我們不能簡單地把生孩子當成一種養(yǎng)老的手段，而應該把它看作是一種責任和擔當。只有這樣，我們才能真正實現(xiàn)生娃養(yǎng)老的目標，讓我們的社會更加和諧美好。專家建議青年人應盡早準備養(yǎng)老。

3月29日，在接受包括經(jīng)濟觀察網(wǎng)在內的三家媒體采訪時，中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文建議：“因老齡化程度不斷加深，老年贍養(yǎng)率逐年攀升，基本養(yǎng)老保險替代率（退休金與退休前工資之比）下降的壓力非常大。青年人應該早一點著手準備養(yǎng)老，而且越早越好。同時，退休收入來源的多元化更有利于當代青年人在退休后過一個比較體面的生活。”

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2023年末，60歲及以上人口占全國人口的21.1%。同時，自2016年以來，全國出生人口數(shù)持續(xù)下滑，2023年為903萬人，相比2016年下降883萬人。

鄭秉文說：“中國的老齡化進程較快，相較于美國用了50多年、法國用了100多年從老齡化社會過渡到深度老齡化社會，中國僅用了21年時間（2000年至2021年）就完成了這一轉變。另一方面，中國政府在應對老齡化方面的反應同樣迅速。從2014年開始實施單獨二孩政策，到2016年全面放開二孩，再到2021年全面推行三孩政策，以及2022年11月正式實施個人養(yǎng)老金制度，這種政府速度是中國應對老齡化的優(yōu)勢?！?/p>

隨著老齡化程度的日益加深，由此衍生出的各種問題正在受到超過2.9億老年群體以及當代中青年人群的廣泛關注。

鄭秉文表示，“十三五”規(guī)劃曾提出漸進式延遲法定退休年齡，“十四五”規(guī)劃又提出穩(wěn)妥實施漸進式延遲法定退休年齡，“說明實行延遲退休還是很迫切的，應該在‘十四五’期間（2021年至2025年）如期實施”。

2023年12月，中國社會科學院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2023》提出，延遲退休政策出臺在即，65歲可能是調整后的最終結果。專家建議青年人應盡早準備養(yǎng)老。

｜對話｜

青年人需提前規(guī)劃養(yǎng)老

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：世界銀行建議，如果退休后生活水平與退休前相當，養(yǎng)老金替代率需要達到70%以上。相比于發(fā)達國家，國內職工養(yǎng)老保險替代率較低，年輕人如何保障未來的養(yǎng)老生活？

鄭秉文：因老齡化程度不斷加深，職工養(yǎng)老保險替代率下降的壓力非常大。目前，國內職工養(yǎng)老保險替代率約為40%，5年前約為44%，15年前約為50%。

截至2023年，中國60歲及以上人口約為2.97億。據(jù)聯(lián)合國測算，2035年這一數(shù)字將超過4億，到2050年達到5.2億。這也意味著，在2050年，剔除3億至4億的18歲以下人群，退休人口數(shù)量與勞動者的比例約為1：1（約為5億人），而目前這一比例為1:2.66，所以養(yǎng)老金替代率下降的壓力很大。（注：目前職工養(yǎng)老保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即退休職工養(yǎng)老金主要來源于，年輕人繳納的職工養(yǎng)老保險和此前結余。）

在這種預期下，青年人應該早一點著手準備養(yǎng)老，而且越早越好。同時，退休收入來源的多元化更有利于當代青年人在退休后過一個比較體面的生活。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：2023年，個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達5000萬戶，但繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，且人均繳存金額僅約2000元，投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，為何會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？

鄭秉文：個人養(yǎng)老金賬戶資金只可用于投資銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金四大類金融產(chǎn)品。一方面，資本市場整體表現(xiàn)不好，個人養(yǎng)老金賬戶資金購買銀行理財或公募基金可能會導致投資收益出現(xiàn)浮虧。

另一方面，如果購買固定收益的銀行儲蓄產(chǎn)品或商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，雖然資產(chǎn)穩(wěn)定增長，但是個人是否通過個人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，最終獲得的利息收益差距不大，并且如果通過個人養(yǎng)老金賬戶購買這兩類產(chǎn)品，在退休領取收益時，還需要繳納3%的個人利得稅，而在場外購買，對資本所得則完全無須繳稅。因此，個人對繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的積極性不高。

當初個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量暴漲的一個重要原因是銀行通過許多優(yōu)惠舉措鼓勵人群去開戶，因此最終出現(xiàn)開戶多、繳存少、實際投資更少的現(xiàn)象。如果資本市場表現(xiàn)良好，我相信會有更多人開設個人養(yǎng)老金賬戶并積極繳納資金去投資。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：按照2024年政府工作報告，個人養(yǎng)老金將全面實施，未來個人養(yǎng)老金賬戶開設會迎來多少增量？

鄭秉文：目前，個人養(yǎng)老金試點的36個城市和地區(qū)的政策覆蓋率是25%。政策覆蓋率的計算方式為：試點的36個城市和地區(qū)參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)為2.75億人（不含雄安新區(qū)），剔除7500萬已經(jīng)領取養(yǎng)老金的人口后（這些人群有資格參加個人養(yǎng)老金制度），開設個人養(yǎng)老金賬戶的5000萬人除以2億人即25%。

因目前個人養(yǎng)老金試點的36個城市和地區(qū)人均GDP水平較高、消費能力較強且受教育程度較高，因此個人養(yǎng)老金制度如果推向全國，政策覆蓋率肯定達不到25%，政策參與率估計要下降二分之一到三分之一左右。

作為學者，我其實完全沒想到個人養(yǎng)老金制度在試點時政策覆蓋率能達到25%，這方面主要得益于銀行發(fā)揮的作用。未來如果要提高個人養(yǎng)老金覆蓋率，需要繼續(xù)發(fā)揮銀行的作用，讓銀行有動力去吸引個人投資個人養(yǎng)老金。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：未來個人養(yǎng)老金和資本市場應保持怎樣的關系？

鄭秉文：個人養(yǎng)老金賬戶資金目前不能直接購買股票，此規(guī)定的好處是即使參保人不善于資產(chǎn)配置，也不會導致賬戶資金血本無歸。但從另一方面來看，此規(guī)定的問題是，個人沒辦法通過個人養(yǎng)老金賬戶資金實現(xiàn)超額風險收益，這是針對中國國情設立的產(chǎn)品制度。美國的個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資股票等非常多的產(chǎn)品，因此可能出現(xiàn)暴富或暴跌的情況。

社保政策的長短平衡

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：近幾年，居民醫(yī)保繳納費用逐年上漲，居民醫(yī)保繳費人數(shù)出現(xiàn)下降，為何會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？

鄭秉文：2020年以來，居民醫(yī)保參保人數(shù)連續(xù)3年出現(xiàn)下滑，可以從以下三方面來解釋數(shù)據(jù)的變動。

首先，近幾年醫(yī)保部門加大了清理重復參保的力度。此前，一些外出務工人員在工作地繳納職工醫(yī)保的同時，也在家鄉(xiāng)參加了居民醫(yī)保。隨著醫(yī)保部門清理重復參保，因職工醫(yī)保待遇水平更高，很多人就退掉了老家的居民醫(yī)保。（注：自2022年起，醫(yī)保部門連續(xù)兩年清理居民醫(yī)?？缡『褪戎貜蛥⒈?shù)據(jù)共5600萬）

其次，越來越多人由農村戶口轉為城市戶口。2023年戶籍人口城鎮(zhèn)化率為47.7%，而常住人口城鎮(zhèn)化率則達66.16%。根據(jù)聯(lián)合國預測，2050年中國城鎮(zhèn)化率將達到80%。隨著城鎮(zhèn)化率的提高，越來越多人自然而然將居民醫(yī)保轉為職工醫(yī)保。

長期來看，居民醫(yī)保覆蓋人群越來越少，職工醫(yī)保覆蓋人群越來越多是一件好事。因為職工醫(yī)保保障水平更高，有利于提高老百姓在醫(yī)療方面的幸福感、獲得感。

最后，居民醫(yī)保個人繳費的增長率高于農村人均可支配收入增長率確實是一個問題，這也給有關部門提出一個警醒，我們在制度設計、政策制定時應該考慮到農民可承受的能力。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：在職工養(yǎng)老保險制度方面，政策提倡多繳多得、長繳多得，這是否可能影響當期促消費?

鄭秉文：初次分配決定了個人的社保繳費能力，如果失業(yè)率較高或工資較低，個人繳納社保的水平就有限。并且，個人也會權衡未來風險發(fā)生的概率和當期繳費能力，進而決定了他們當期繳納社保的水平。

發(fā)達國家在建立強制性社會保險制度之前，早就有了發(fā)達的商業(yè)保險，但還是建立了社會養(yǎng)老保險，因為他們聲稱就是為了克服一部分老百姓的“短視”行為。關于社會養(yǎng)老保險的經(jīng)典文獻都是這樣解釋的，認為個人的短視行為可能會導致他們在退休后沒辦法獨立解決養(yǎng)老問題，最終造成社會問題。

第三，2019年住戶存款余額為82.14萬億元，2023年提升至137.85萬億元。住戶存款總額增加，為何第一支柱基本養(yǎng)老保險繳費還是選擇最低檔？這可能就意味著制度設計存在一些問題，沒有讓老百姓在當下感覺到“多繳多得、長繳多得”的好處。比如在制度透明度上，個人如果對未來收益不確定，那么就會將社保繳費金額降到最低，這是符合個人利益最大化的行為，也是個人唯一能在制度下做出的符合自己利益的決策。

第四，至于目前在36城正在試點的第三支柱個人養(yǎng)老金，為什么覆蓋人數(shù)超過5000萬人、但實際繳存人數(shù)才只有五分之一？這很可能是因為資本市場波動比較大，近一年來的投資收益率很差，極大地影響了大家的積極性。這說明資本市場建設與發(fā)展多層次養(yǎng)老金體系是息息相關、相輔相成的。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：今年年初，勞動糾紛輿論事件頻頻發(fā)生，你如何看待中國失業(yè)保險制度發(fā)揮的作用？

鄭秉文：中國現(xiàn)在有養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育和正在試點的長期護理保險等6種社會保險。其中，相當一部分發(fā)達國家沒有失業(yè)保險制度，而是實行雇主賠償制度，且每個國家和企業(yè)的賠償規(guī)則不一樣。

實際上，中國建立失業(yè)保險制度，意味著失業(yè)人群的基本生活有國家保障，雇主只要按月繳納國家規(guī)定的0.5%—1%的失業(yè)保險費。因此，失業(yè)保險制度本身就意味著國家介入，國家把責任承擔過來了，目的是減輕企業(yè)的負擔。專家建議青年人應盡早準備養(yǎng)老。

根據(jù)有關數(shù)據(jù)，中國中小企業(yè)的平均壽命僅為3年半。如果建立雇主賠償制度，私營企業(yè)在倒閉時可能面臨大量賠償。因此，建立社會失業(yè)保險制度符合中國國情，有利于活躍中國勞動力市場、保障工人權益。