保險經(jīng)紀人楊丹丹有個單身客戶，在前不久賣掉了一線城市的房產(chǎn)，一部分買了增額終身壽險，還有一部分回到老家購置了一套房子。

這名客戶對楊丹丹說："有住的地方，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，她計劃過兩年就躺平，開啟她現(xiàn)金流范圍內(nèi)有質(zhì)量的生活。"

難道，對很多中產(chǎn)家庭來說，保險正在成為接棒房產(chǎn)的一種資產(chǎn)？

事實上，賣掉一套全家人生活了幾十年的房子，把錢拿去買保險，并非一個容易的決定。

去年年初，也選擇了"賣房買保險"的尼爾就深有體會。

房子、股票與基金，不再是首選

大學畢業(yè)后，尼爾曾在地產(chǎn)行業(yè)工作過近五年，本職工作是用戶運營，主要聚焦于提升服務(wù)質(zhì)量，提高用戶滿意度，后來變成了營銷和銷售。

從業(yè)的時間里，尼爾見證了房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮，也親歷了行業(yè)的衰退，"需求下降，競爭惡化，大批裁員"。

好的是，尼爾對鹽財經(jīng)表示："我是在商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)，較之于房地產(chǎn)行業(yè)受到的沖擊可能還少一些。"即使已經(jīng)離開房地產(chǎn)行業(yè)，他也一直在密切關(guān)注著房地產(chǎn)行業(yè)的變化。

早在疫情前，尼爾和父母提出賣房想法時，最先遭到了全家人的不解："房子當時依靠出租也能有收入，家里人也對房子有很深的情感。只是眼看著它的資產(chǎn)價格不再上漲，后面也極大概率要往下跌，租金是彌補不了資產(chǎn)價格的下降的。"

2021年1月-2023年12月百城二手住宅價格及環(huán)比變化/數(shù)據(jù)來源：中指數(shù)據(jù)CREIS

此后的三四年間，尼爾開始不斷向父母科普樓市最新情況，加之媒體對樓市情況鋪天蓋地的報道，父母的觀點發(fā)生了改變，尼爾自己也越發(fā)堅定。

2022年底，全家人達成一致：房子，是時候賣了。

趕在2023年年初的樓市"小陽春"，尼爾家的房子賣出了還不錯的價格。事后，身邊的親友都會來夸贊說，他有先見之明。

老破小賣掉的錢，除了用于銀行定期儲蓄和日常備用外，剩下的則由尼爾為父母配置了儲蓄型保險，一種結(jié)合了儲蓄和保障功能的人壽保險產(chǎn)品。投保人通過繳納保險費，既可以獲得一定期限的風險保障，又能通過退?；蛘哳I(lǐng)取年金享受回報，實現(xiàn)資金增值。

"房子賣掉后所置換的東西，一是要求穩(wěn)，二是要有長期的增值效應(yīng)，當時就考慮了儲蓄型保險。"尼爾告訴鹽財經(jīng)記者。

相較于當前穩(wěn)健的資產(chǎn)管理方式，尼爾在早些年其實是個風險偏好者。他在本科時，就開始接觸炒股。

尼爾笑著說："年輕的時候可能火氣盛，覺得自己肯定是天才，無論是投資，還是投機，都干過，雖然沒虧到爹媽不認，但該交的學費也都交了。"

他現(xiàn)在仍在炒股，但和早期的策略全然不一樣了——炒股所用資金不會超過個人儲蓄的30%，相較于早期鐘情的個股，尼爾現(xiàn)在更青睞指數(shù)基金，相較于前者，后者投資于多只股票，風險更為分散；在股市所賺到的錢，也多半被用于投資保險。

圖源：電視劇《故鄉(xiāng)，別來無恙》

2022年，小孩出生，家庭開銷驟然變多，作為家庭經(jīng)濟支柱的尼爾更加需要保障財務(wù)和管理風險。他決定投保、加保。

僅在2022年一整年時間，他陸續(xù)給自己配齊了各種保險。據(jù)尼爾統(tǒng)計，目前，他個人有12份保單，整個家庭共計20份保單。

"二十幾歲時，會默認瀟灑快活的狀態(tài)能夠一直持續(xù)下去，但這幾年，能明顯感受到很多事情我控制不了，需要給自己去鋪一個安全墊。"尼爾告訴鹽財經(jīng)。

"等老了用它來乘涼"

楊丹丹目前和丈夫在云南旅居，也有賣房的打算。

他們想要賣掉在成都的房子，抽取其中三分之一的房款為先生追加商業(yè)養(yǎng)老年金，剩下的錢則在喜歡的城市添置一套養(yǎng)老房。

她說，她從30歲就開始規(guī)劃養(yǎng)老生活了，她和丈夫也都為自己購置了為期20年的商業(yè)養(yǎng)老年金，每年各繳納三萬元保費。

楊丹丹介紹，現(xiàn)在就在為養(yǎng)老做準備，主要還是基于當前老齡化和少子化的大背景，加之她和丈夫的工作原因，兩人繳納社保的薪水基數(shù)并不高，退休時所能拿到的退休金遠不足以維持當下的生活水平。

圖源：電視劇《小別離》劇照

楊丹丹的擔憂不無道理。

1994年，世界銀行首次在《養(yǎng)老金的養(yǎng)護》報告中提出養(yǎng)老金運營的"三大支柱"，分別為強制性的公共養(yǎng)老金（第一支柱），強制性的個人儲蓄賬戶（第二支柱）和自愿性的個人儲蓄和企業(yè)退休計劃（第三支柱）。世界上大部分國家和地區(qū)也圍繞該模式構(gòu)建的養(yǎng)老保障體系框架。

然而，根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2022中國商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)市場發(fā)展研究報告》數(shù)據(jù)顯示，我國的養(yǎng)老保障現(xiàn)狀是嚴重依賴第一支柱，第二、第三支柱發(fā)展不平衡。與此同時，第一支柱也在面臨發(fā)展可持續(xù)性的問題。

圖源：艾瑞咨詢

國家統(tǒng)計局年初發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國60歲及以上人口近3億人，占全國總?cè)丝诘?1.1%，其中，65歲及以上人口超2.1億，占全國總?cè)丝诘?5.4%。

不僅如此，國務(wù)院發(fā)布的《"十四五"國民健康規(guī)劃》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2035年中國人均預(yù)期壽命將超過80歲。

近年來我國60周歲以上人口數(shù)及其占全國總?cè)丝诒壤?圖源：思客數(shù)理話

換句話說，等待領(lǐng)取公共養(yǎng)老金的人預(yù)計越來越多，能夠繳納公共養(yǎng)老金的人卻可能越來越少。

考慮到未來養(yǎng)老的不確定性，孟雯雯也給自己配置了商業(yè)養(yǎng)老年金。每年15000元的保費，繳納10年，從她60歲起，每年可以領(lǐng)取21000元左右。

這意味著，若她活到了85歲，可以拿回超52萬，而實際繳納的保費只有15萬。孟雯雯說："我比較擔心自己的退休金在以后會打折，我也不知道這2萬多，在幾十年后還能值多少，即便無法作為養(yǎng)老補充，作為專項旅游基金也很好。"

在楊丹丹看來，商業(yè)養(yǎng)老年金，實際上就是"現(xiàn)在栽一棵樹，等老了用它來乘涼"。

這樣想的人，遠不只是楊丹丹。

據(jù)最新公開數(shù)據(jù)，2023年末，保險公司總資產(chǎn)29.96萬億元，同比增長10.4%，年度原保費收入站上5萬億元平臺。商業(yè)養(yǎng)老年金從2023年1月起在十?。ㄊ校﹩釉圏c以來，已累計開戶超過59萬個。

2023年12月保險業(yè)經(jīng)營情況表/圖源：國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)

年輕人買保險，不用勸

在這個充滿不確定性的時代里，楊丹丹能明顯感覺到彌散在咨詢者身上的健康焦慮、金錢焦慮和養(yǎng)老焦慮。保險不再只是中產(chǎn)家庭的選擇，年輕人也開始紛紛購買各種保險，從醫(yī)療保險、意外傷害保險到重大疾病險，甚至是養(yǎng)老年金險。

可以說，保險不再僅僅是一個金融產(chǎn)品，更成為年輕人面對生活不確定性的心理支柱。

"‘90后’和‘00后’大部分都是來咨詢意外險、醫(yī)療險和重疾險的。"楊丹丹說道。

她所經(jīng)手的年輕客戶，有不少身體狀況復雜的群體，"甲狀腺癌、乳腺結(jié)節(jié)這些病，都很常見"。

"00后"王悅在本科讀書期間，為自己投保了包括醫(yī)療險、意外險、重疾險等在內(nèi)的多份保單。"當時就覺得自己身體不太好就去買了，加上大學生群體本身風險水平低，因此保費很低，保額比較高，是很優(yōu)惠的一個選項。"工作后，王悅還為父母配置了百萬醫(yī)療險，"主要就是買個安心"。

受疫情影響，接連錯過秋招和春招的孟雯雯在2022年陰差陽錯來到保險行業(yè)。沒入行前，她總覺得保險常和"騙人"綁定在一起。" 家里有親戚做保險代理人，總會拉著我爸媽買保險或是去產(chǎn)銷會上聽講座，我就覺得，這個東西如果好的話，為什么得這樣讓別人去買？"

在入行后，孟雯雯對保險的觀念完全變了，在現(xiàn)在的她看來，對于幾款保障性強且保費低的保險，每個人最好都要配置。

由于公司為其配置了團體保險，孟雯雯還給自己補充了額外的重疾險。"但凡離職，公司購買的保險提供的保障就會中斷。我額外購買的重疾險，只要不退保，能夠保終身；如果生病了，保額可以作為補充收入；若沒有生病，到期后可以取出全部保費。"

她補充道："用利息來保障身體狀況，我覺得比較值。"

孔奕霏在兩年前也為自己加保了重疾險。

上一次投保，是在2016年，當時她接了個保險推銷電話，"稀里糊涂"地就決定投保了，每年只需交幾百元保費，交十年保障二十年，保額16萬元。選擇加保的重要原因，是孔奕霏決定離職。

秉持著"可以裸辭，但不能讓未來的人生裸奔"的信念，像孔奕霏一樣的年輕人，甚至已經(jīng)開始自己通過各類社交平臺研究起了保險。

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無論是現(xiàn)在，還是十多年前，早早為自己配置保險的年輕人，多是怕"萬一"的到來。

比如，楊丹丹自己的第一份保險也是在20多歲時購置的。2012年，楊丹丹的母親被查出乳腺癌，化療一次的費用是5000元。那時，楊丹丹剛工作不久，每月工資遠不到這個數(shù)。

同一病房里，只有新農(nóng)合（新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險）的患者時常唉聲嘆氣，而有商業(yè)保險的另外三位患者，由于經(jīng)濟壓力小，心態(tài)也都比較好。也是在那時，楊丹丹意識到了保險的重要性。但當時由于經(jīng)濟條件的限制，投保的事情擱置了。

在經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)后，楊丹丹相繼為自己和家人加保了各類險種，共計超過十份保單，每年需繳納近10萬元的保費。

李諾第一次給自己購置保險時間要更早些。2009年，他給自己選購了一款每年需繳納7000多元保費的重疾險，那時每月到手工資也不過才2000多。

問及原因，李諾回答說，就是"怕"，"那時經(jīng)常會在新聞媒體上看到有人身患疾病，治療費動輒幾十萬甚至上百萬。我那時一個月工資才2000多，根本不可能應(yīng)對"。

再往回溯，這種"怕"在很早之前就埋下了。

李諾來自農(nóng)村，上高中時，哥哥騎摩托車摔了，需要三四萬醫(yī)藥費，但是借遍親戚也湊不夠，最終只能通過貸款湊錢。

2005年，他剛參加工作，每月工資1200元，但到手只有300元，老板說其余會在年底統(tǒng)一發(fā)放。工作不到半年，小姨有天打來電話，想要借2000元給小兒子看病，但他拿出來，無奈前去老板預(yù)支工資。

"我是農(nóng)村的，我父母都是農(nóng)民，他們好不容易把我供到大學畢業(yè)，在城里工作，萬一我自己得了什么比較重大的病，那就又一下子打回原形了，保險相當于有了個托底。"李諾感嘆道。

（注：本文不構(gòu)成任何投資理財建議）

（應(yīng)受訪者要求，尼爾、王悅、孟雯雯、李諾為化名）