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2023-12-29 10:02:18 財經(jīng)雜志

除了人力資本水平受影響，老齡化背后亦是退休金缺口不斷擴大的問題。

養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用曾在《財經(jīng)》雜志、《財經(jīng)智庫》、財通匯主辦的“2023全球財富管理論壇”上分析，現(xiàn)行基本養(yǎng)老保險采用“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度，即年輕人繳費給老年人。隨著人口老齡化加劇，65歲及以上人口在人口中的比重越來越多，將來可能出現(xiàn)一個在職人員繳費要供給一個退休人員，“這就壓力很大了?！?/p>

為應(yīng)對未來基本養(yǎng)老保險不夠用、企業(yè)年金覆蓋太少，作為養(yǎng)老保險體系的“第三支柱”——個人養(yǎng)老金制度相應(yīng)落地。出臺一周年以來，董克用評價其“平穩(wěn)有序、成績斐然”。從四點來說明，第一，補全了養(yǎng)老制度的短板；第二，參與人數(shù)一年突破了4000萬；第三，金融機構(gòu)很積極；第四，因為個人養(yǎng)老金的推出，使得全社會更加關(guān)注養(yǎng)老問題。

盡管市場大且關(guān)注度頗高，但個人養(yǎng)老金“開戶熱、繳存冷”的情況依然存在。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的《2023年中國養(yǎng)老金調(diào)研報告》，目前，中國個人養(yǎng)老金普及率高但購買率偏低，國內(nèi)居民對個人養(yǎng)老金制度的了解度已達80%，而實際購買率僅為8%。其中，從了解到開戶的轉(zhuǎn)化率為45%，從開戶到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅僅為23%。

如何破解這些問題？上海國家會計學院金融系主任葉小杰提出四點針對性建議：

第一，個人養(yǎng)老金投資期限過長，領(lǐng)取門檻過高，與投資者的實際需求不相匹配?？蛇m當放寬個人養(yǎng)老金的領(lǐng)取門檻，兼顧投資者在非常規(guī)狀態(tài)下的資金需求，以解除投資者的后顧之憂。

第二，個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，同時受市場波動影響，權(quán)益類產(chǎn)品的收益率不太理想，影響到投資者的繳費意愿。建議金融機構(gòu)進一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時加強投資管理，不斷提高產(chǎn)品的長期穩(wěn)健收益。

第三，稅收優(yōu)惠政策有待優(yōu)化。建議根據(jù)不同投資者的需求，進一步優(yōu)化稅收優(yōu)惠政策，提高繳費上限，讓減稅降費能真正惠及投資者。

第四，金融機構(gòu)過于注重開戶環(huán)節(jié)，導致開戶人數(shù)虛高。建議加強宣傳，讓市場真正認識到個人養(yǎng)老金的重要性，樹立長期投資的理念，推動真正有需求的用戶參與繳費和投資。

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(責任編輯：傅鑫)

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