隨著9月25日即將到來，這一日對于許多房屋購買者來說意義重大，因?yàn)閺倪@一天開始，他們將有權(quán)向銀行提出存量房貸利率的調(diào)整申請。在此關(guān)鍵時刻，中國的四大銀行——中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、以及中國建設(shè)銀行，于9月7日聯(lián)合發(fā)布了一則公告，詳細(xì)闡述了關(guān)于降低存量首套住房貸款利率的相關(guān)操作流程。

這次的公告細(xì)分為多個部分，其中明確了關(guān)于調(diào)整的范圍、調(diào)整的規(guī)則、申請的方式以及調(diào)整的具體時間等關(guān)鍵信息。為了使廣大消費(fèi)者更好地理解這次的調(diào)整，四大銀行特地對這些內(nèi)容進(jìn)行了逐條說明。

其中，最為引人注目的莫過于調(diào)整規(guī)則的部分。四大銀行根據(jù)之前由中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的相關(guān)通知，對本次存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率的調(diào)整規(guī)則進(jìn)行了劃分和明確，具體分為三個時段。

這次的利率調(diào)整，不僅是對之前政策的響應(yīng)，更是為了更好地服務(wù)廣大的消費(fèi)者，讓他們能夠在購房過程中享受到更加合理的利率，減輕還貸壓力。四大銀行在發(fā)布公告時也表示，他們將竭盡所能為廣大消費(fèi)者提供詳細(xì)的咨詢服務(wù)，確保每一位客戶都能夠準(zhǔn)確、及時地了解到自己的權(quán)益。

中國工商銀行公告截圖

據(jù)工商銀行，本次調(diào)整根據(jù)房貸發(fā)放時間分成了三種情況。

——2019年10月8日（不含當(dāng)日）前發(fā)放、已按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限轉(zhuǎn)換后為LPR加點(diǎn)的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

——2019年10月8日（含當(dāng)日）至2022年5月14日（含當(dāng)日）發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)，原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

——2022年5月14日（不含當(dāng)日）后發(fā)放的、執(zhí)行LPR定價的浮動利率貸款，最低可調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限LPR-20BP，原貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于LPR-20BP的，按發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限執(zhí)行。

中國農(nóng)業(yè)銀行公告截圖

農(nóng)業(yè)銀行本次存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率調(diào)整規(guī)則同樣分為三種情況。

——對于2019年10月7日（含）前發(fā)放的、已按人民銀行2019年第30號公告要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報價利率（LPR）定價的存量首套個人住房貸款，利率水平調(diào)整至原貸款合同期限對應(yīng)的LPR（即加點(diǎn)幅度為0）；貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應(yīng)LPR的，按發(fā)放時當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。LPR轉(zhuǎn)換后的利率水平不高于原貸款合同期限對應(yīng)的LPR或不高于貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

——對于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）發(fā)放的存量首套個人住房貸款，利率水平調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應(yīng)的LPR（即加點(diǎn)幅度為0）；貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應(yīng)LPR的，按發(fā)放時當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。利率水平不高于原貸款合同期限對應(yīng)LPR或不高于貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

——對于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）發(fā)放的存量首套個人住房貸款（含已簽訂合同但未發(fā)放的貸款），利率水平調(diào)整至全國首套房貸利率政策下限，即原貸款合同期限對應(yīng)的LPR減20個基點(diǎn)；貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于原貸款合同期限對應(yīng)的LPR減20個基點(diǎn)的，按發(fā)放時當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。利率水平不高于原貸款合同期限對應(yīng)的LPR減20個基點(diǎn)或不高于貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限的，不作調(diào)整。

中國銀行公告截圖

中國銀行的具體規(guī)定如下。

——2019年10月7日（含當(dāng)日）之前發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限（簡稱“當(dāng)?shù)叵孪蕖保└哂贚PR，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪蓿环駝t，如貸款利率高于LPR則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為0（即LPR+0BP），如貸款利率低于LPR則不調(diào)整。

——2019年10月8日（含當(dāng)日）至2022年5月14日（含當(dāng)日）發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖滋鬃》抠J款利率政策下限（簡稱“全國下限”），則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國下限（即LPR+0BP），如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。

——2022年5月15日（含當(dāng)日）之后發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖孪?，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?；否則，如貸款利率高于全國下限，將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國下限（即LPR-20BP），如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。

建設(shè)銀行公告截圖

中國建設(shè)銀行的調(diào)整規(guī)定如下。

——2019年10月7日（含）前發(fā)放的，調(diào)整后的利率按相應(yīng)期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行。

——2019年10月8日（含）-2022年5月14日（含）發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限（原貸款合同期限）LPR利率執(zhí)行；2022年5月15日（含）-2023年8月31日（含）已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，調(diào)整后的利率按全國首套房貸利率政策下限，即相應(yīng)期限（原貸款合同期限）LPR-20個基點(diǎn)執(zhí)行。

若在上述時間段內(nèi)，貸款所在城市首套住房貸款利率政策下限高于上述調(diào)整后擬執(zhí)行水平，調(diào)整后的利率按相應(yīng)政策下限執(zhí)行。各城市首套住房貸款利率政策下限，以人民銀行各省級分行官方網(wǎng)站公布的為準(zhǔn)。

明確調(diào)整時間非特殊情況無需申請

購房者何時可以開始查詢與調(diào)整？又是否要到銀行排隊(duì)辦理？多家銀行也給出答案。

工商銀行表示，原貸款發(fā)放時執(zhí)行首套房貸利率標(biāo)準(zhǔn)的存量房貸，銀行將于2023年9月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，批量調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算。

此外工商銀行提到一些特殊情況，例如“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，或不良貸款歸還積欠本息的存量房貸，需由客戶向銀行主動申請利率調(diào)整；當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價的存量房貸，也需由客戶向銀行主動申請利率調(diào)整。

農(nóng)業(yè)銀行表示，可采取變更貸款利率和新發(fā)放貸款置換兩種方式，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果一致。從操作的便利性來看，后者所需的流程較多，所花的時間較長，為方便客戶，銀行主要采取變更貸款利率方式。銀行將于2023年9月25日起主動進(jìn)行批量下調(diào)，無需客戶申請；如客戶需新發(fā)放貸款置換的，請于2023年9月25日起向貸款經(jīng)辦行提出書面申請。

此外，農(nóng)業(yè)銀行特別提到，客戶可于2023年9月15日起查詢本人存量房貸利率是否滿足下調(diào)條件及下調(diào)幅度等有關(guān)事宜。存量房貸利率下調(diào)將于調(diào)整當(dāng)日生效，生效日起按照新的利率加點(diǎn)幅度執(zhí)行，定價基準(zhǔn)LPR以約定的重定價規(guī)則調(diào)整。此次存量房貸利率調(diào)整不溯及既往，之前的房貸利息不作調(diào)整。

中國銀行同樣表示，本著為客戶提供高效便捷金融服務(wù)的原則，盡力減少客戶調(diào)整成本，將主要采用變更合同約定利率水平的方式。

對于符合條件的存量首套住房貸款，銀行將于2023年9月25日集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計算；對于符合條件的存量二套房及以上貸款，由客戶向銀行主動申請利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)銀行審批通過后按照批量或單筆的方式進(jìn)行調(diào)整。

建設(shè)銀行表示，2023年9月25日，銀行擬對2023年8月31日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個人住房貸款，采取變更合同利率的方式進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整，新的利率即日生效。貸款發(fā)放或簽訂合同時不符合首套住房標(biāo)準(zhǔn)，但當(dāng)前實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的，借款人申請時須提供首套住房有關(guān)證明材料。固定利率或采用基準(zhǔn)利率定價的貸款，借款人可申請轉(zhuǎn)為采用LPR定價的浮動利率貸款，并與銀行簽訂協(xié)議。

為了應(yīng)對這次的利率調(diào)整，四大銀行已經(jīng)進(jìn)行了充分的準(zhǔn)備工作，不僅加強(qiáng)了員工培訓(xùn)，還完善了各種線上和線下服務(wù)，旨在為廣大消費(fèi)者提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)。這次的利率調(diào)整，也將進(jìn)一步加強(qiáng)銀行與消費(fèi)者之間的互動與合作，為中國的房地產(chǎn)市場帶來新的活力！