數(shù)據(jù)顯示，10月以來，人民幣貶值壓力繼續(xù)增加，人民幣兌美元跌勢明顯較此前更為猛烈，屢創(chuàng)6年來新低。10月28日，人民幣兌美元為6.776，跌破6.75關口，繼續(xù)刷新6年低點，人民幣持續(xù)貶值無疑加速了人民幣通過香港保險渠道外流速度。同時，銀行存款利息、理財產品收益跌破4%，買美元保險反而可能會升值。此外，香港保險還可以避債和避稅，這也是很多人急于購買香港美元保單的原因。

據(jù)了解，最受內地客戶喜歡的香港保險產品主要有兩個類型：終身型的重大疾病保險和儲蓄型的終身分紅險。香港保險很看好內地的高凈值人群的購買潛力，雇傭的很多代理人都是內地人士，還有些說一口標準普通話，全程溝通無障礙。

銀聯(lián)卡境外買保險政策還會進一步收緊？

年近40歲的閔女士告訴北京青年報記者，原計劃明年元旦帶父母和孩子去香港旅游，順便購買香港的重疾保險和終身分紅壽險。閔女士的閨蜜在香港做保險代理人，她們通過微信已經溝通多次，準備選擇保費10萬美元的產品，繞過換匯額度的監(jiān)管，實現(xiàn)全球化的資源配置，對她有很大吸引力。

銀聯(lián)限制支付渠道后赴港買保險可能受阻。這位代理人閨蜜支招說，每卡每次5000美元，但刷卡筆數(shù)并無限制，還有些“空子”可鉆。每個成人辦理兩張銀聯(lián)卡，3個成人就是6張卡，每天每卡刷5000美元，基本上3天可刷9萬美元，這樣算在港停留4天就可以?！斑€是很擔心銀聯(lián)進一步收緊政策，可能會盡早成行。”閔女士對北青報記者表示。

當前銀聯(lián)渠道已無法購買香港儲蓄保險，資金是否還有其他渠道？一家香港保險公司提供的最新資料顯示，除了銀聯(lián)支付渠道，香港保險付款方式還有這幾種：1.在港開設個人銀行戶口，個人國內匯款到香港賬戶再交保費。2.帶現(xiàn)金來港。3.國內visa 或master支付。4.在國內開設一卡通兩地賬戶繳費。5.其他收費服務。北青報記者注意到，多家保險公司的代理人都告訴內地客戶，買壽險可以通過先開設境外賬戶，再轉美元的方式支付。但由于外匯管制每人每年可兌換額度有5萬美元的上限，高凈值人群大額保單會受到影響。

保監(jiān)會：赴香港買保險存五大風險

今年以來，保監(jiān)會曾多次發(fā)出“關于內地居民赴港購買保險的風險提示”，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。

第一，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。

第二，內地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

第三，匯率風險需自擔，保單收益存在不確定性。一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港元、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。

第四，對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內地保險產品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性。

第五，保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大。中途退保時，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前兩年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。此外，香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發(fā)合同糾紛。

文/本報記者藺麗爽程婕

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