車主投保難、險(xiǎn)企承保虧 新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)兩難局面如何破解？

最近，有多地新能源貨車司機(jī)和銷售企業(yè)反映，他們遇到了商業(yè)保險(xiǎn)投保難。無論是新車還是舊車，在一些地區(qū)，各大保險(xiǎn)公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車輛承保商業(yè)險(xiǎn)。即便有些地區(qū)可以承保，卻增加了多項(xiàng)強(qiáng)制購買條款。

國家金融監(jiān)督管理總局今年年初印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，提出“各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)”，要求大型財(cái)險(xiǎn)公司“積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求”。但為何仍有保險(xiǎn)公司拒絕承保新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)？

在遼寧沈陽，某品牌的新能源貨車經(jīng)銷商李先生告訴記者，他們銷售的新車商業(yè)保險(xiǎn)越來越難上，一開始只是價(jià)格貴，后來?xiàng)l件越來越苛刻。

新能源貨車經(jīng)銷商李先生：2023年11月、12月的時(shí)候，就感覺到有一部分保險(xiǎn)公司不收了，然后找大一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，新能源車保費(fèi)比油車的保費(fèi)要貴一些，上浮30%左右。24年的7月份以后，非營運(yùn)的車都不上了，想買這個(gè)保險(xiǎn)只給辦營運(yùn)的，這樣的保費(fèi)基本上就破萬了，要在12000元左右。

10月份以后，李先生發(fā)現(xiàn)，本地大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)不再承保新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)，他們只能利用在行業(yè)多年的關(guān)系找人在外省出保險(xiǎn)，但這樣的渠道也越來越難，不到10萬元的車型，一年的保費(fèi)甚至要兩萬元左右。

由于正常渠道無法上商業(yè)險(xiǎn)，李先生和同行的新能源貨車銷量受到很大影響，七成交易因?yàn)闊o法上商業(yè)保險(xiǎn)而被取消，有的為了上保險(xiǎn)，甚至買客運(yùn)版車型來拉貨。

新能源貨車經(jīng)銷商李先生：十輛車當(dāng)中有一輛能找人交上高額保險(xiǎn)，有1-2輛是只上交強(qiáng)險(xiǎn)“裸奔”的，剩下7輛基本都是退掉、買不成的，或者把它變成客運(yùn)版的車型。我們的車型分貨運(yùn)版的和客運(yùn)版的，他們冒著客車來載貨的風(fēng)險(xiǎn)，也不愿意承受保險(xiǎn)保不上或者高保費(fèi)。

車主李女士去年11月買了新能源貨車，當(dāng)時(shí)正常上了商業(yè)險(xiǎn)，而今年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司要求她必須把車輛性質(zhì)改為營運(yùn)，去上更貴的營運(yùn)險(xiǎn)才行。

記者和李先生一起隨機(jī)來到一家大型保險(xiǎn)公司的門店，一進(jìn)門工作人員直接告知，新能源貨車上交強(qiáng)險(xiǎn)都要層層上報(bào)，商業(yè)險(xiǎn)一概不保。

不僅是門店，一位與李先生有多年合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢，但全省的新能源貨車都有上險(xiǎn)難的問題。這位工作人員表示，今年行業(yè)對新能源貨車的審核突然變嚴(yán)，主要是因?yàn)樽鳛樾律挛铮履茉簇涇嚧饲爱a(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足，今年賠付率太高。

保險(xiǎn)公司工作人員：今年突然整個(gè)行業(yè)都是這樣的情況，去年沒保也不知道賠付能多少，預(yù)估的賠付結(jié)果賠得太多，所以今年全給限制住了。這個(gè)事得統(tǒng)一解決，存在風(fēng)險(xiǎn)太大了。

保險(xiǎn)公司考慮利潤不承保就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但行駛在路上的司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)陡增。

沈陽一家貨運(yùn)租賃公司的負(fù)責(zé)人魏先生透露，他們的新能源貨車今年保險(xiǎn)到期后，一旦此前出過險(xiǎn)，就再上不了商業(yè)險(xiǎn)，只能鋌而走險(xiǎn)去買所謂的“統(tǒng)籌險(xiǎn)”。他明白一旦發(fā)生事故，統(tǒng)籌公司很容易拒賠甚至干脆聯(lián)系不到，但也沒有其他辦法。

魏先生：現(xiàn)在可以說，保險(xiǎn)是這個(gè)行業(yè)一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在有100多臺車，商業(yè)險(xiǎn)比例占到一半，其他的份額我們變相走了統(tǒng)籌。這種形勢發(fā)展下去，它的不確定性太強(qiáng)了，不知道來年會(huì)是什么情況。我們可能會(huì)淘汰一部分新能源電車，換回油車或者是混合動(dòng)力汽車。

雖然魏先生打算把新能源貨車賣掉規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但二手車商卻也不敢再接。

二手車商賈先生：如果我去交保險(xiǎn)，第一是交不上，第二如果是找人交上了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，價(jià)格甚至都達(dá)到車價(jià)的一半還要多。一方面收的時(shí)候沒商業(yè)保險(xiǎn)，另一方面賣的時(shí)候沒保險(xiǎn)。新能源二手車基本上在貨車這方面，銷售停滯了。只有交強(qiáng)險(xiǎn)，真有事故后果不可預(yù)測，所以客戶也不認(rèn)。

不僅僅是在遼寧，全國多地的司機(jī)、車主都在反映同樣的問題。新能源貨車風(fēng)險(xiǎn)高、投保難，這樣的困境該如何突破？

在四川成都做物流配送的李先生反映，他們公司剛買了13輛新能源自卸貨車，只有一家大型保險(xiǎn)公司愿意承保，但前提是附加多種他們不需要的項(xiàng)目，保費(fèi)昂貴。

李先生：存量電動(dòng)車越來越多的情況下，買保險(xiǎn)的價(jià)格越來越高，油車保險(xiǎn)就七八千，現(xiàn)在我們整個(gè)的保費(fèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)加商業(yè)險(xiǎn)都要25000了。他們是會(huì)強(qiáng)行售賣一些跟車險(xiǎn)本身無關(guān)的險(xiǎn)，包括精神撫慰險(xiǎn)、駕乘人員險(xiǎn)，但我們都只有一個(gè)駕駛員，他強(qiáng)行要求買這些。

剛在北京購買新能源自卸車的張先生也是同樣的情況，托人找中介才找到一家愿意承保的保險(xiǎn)公司，可兩萬多元一年的費(fèi)用，讓他犯了難。

張先生：說是新能源車賠付率高，現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)都在22000-24000元不等，4臺車我只是上了交強(qiáng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是不換新能源車好多手續(xù)辦不了，所以必須得換。這個(gè)時(shí)候沒有商業(yè)險(xiǎn)對誰都不負(fù)責(zé)任，司開車也不負(fù)責(zé)任，對社會(huì)也是不負(fù)責(zé)任的。

山西運(yùn)城的南先生有多輛貨車運(yùn)送自家產(chǎn)品，他告訴記者，去年買的新能源貨車今年沒法續(xù)商業(yè)險(xiǎn)，今年新買的更是不行。一位代理多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的資深保險(xiǎn)中介告訴記者，新能源貨車保費(fèi)貴，根源是賠付率高，保險(xiǎn)公司不賺反賠。

保險(xiǎn)中介：商業(yè)險(xiǎn)并不是強(qiáng)制的，主要是因?yàn)檐嚨馁r付太高了，特別是電池的賠付，畢竟保險(xiǎn)公司也是要盈利的。

這位保險(xiǎn)中介人員解釋，他接觸了不少新能源貨車?yán)碣r案，廠家與保險(xiǎn)公司對于電池“是換還是修”有極大爭議。面對新技術(shù)，保險(xiǎn)公司議價(jià)權(quán)很低，導(dǎo)致動(dòng)輒賠償高昂電池費(fèi)用，最終惡性循環(huán)。

保險(xiǎn)中介：電池廠家對這一塊卡得非常嚴(yán)，首先廠家授權(quán)很少，只允許在有限的幾個(gè)授權(quán)地去維修，如果是在其他地方維修，廠家就不給質(zhì)保了。保險(xiǎn)公司在電池這塊沒有議價(jià)能力，不像以前的燃油車，保險(xiǎn)公司可以去找一些修理廠維修，但是電池這一塊保險(xiǎn)公司也不敢，或者保險(xiǎn)公司愿意有的客戶不愿意，所以最后就只能在這一塊認(rèn)虧。

在多家保險(xiǎn)公司工作過的資深保險(xiǎn)專家白玉瑋介紹，城市貨運(yùn)車輛在油車時(shí)代的出險(xiǎn)率不低，導(dǎo)致相關(guān)研究不多，到了電車時(shí)代，保險(xiǎn)公司面對迅猛變化，應(yīng)對不足。

資深保險(xiǎn)專家白玉瑋：傳統(tǒng)燃油汽車的輕卡，在賠付率方面也不是很樂觀，這塊業(yè)務(wù)僅次于網(wǎng)約車出租車和重型大貨車的賠付率，是一個(gè)不賠不賺，甚至說是微虧的狀態(tài)，屬于雞肋業(yè)務(wù)。長期以來保險(xiǎn)公司并沒有對其進(jìn)行深入研究，底子不好。現(xiàn)在更新迭代新能源車之后，也沒有這個(gè)經(jīng)驗(yàn)，也沒有這個(gè)能力去運(yùn)作這件事情，運(yùn)營出了很大的問題。

白玉瑋介紹，目前新能源汽車不僅僅是貨運(yùn)車輛上保險(xiǎn)遇到難題，普通私家車其實(shí)也面臨保費(fèi)比油車更高的問題，其根源就在于，保險(xiǎn)公司在電車時(shí)代，對于電池?fù)p壞的鑒定沒有話語權(quán)。新能源貨車價(jià)格低、折舊快的特性又放大了這一問題，一旦遇到事故傷及電池，更換費(fèi)用往往趕上了折舊后的車輛價(jià)值。

資深保險(xiǎn)專家白玉瑋：對于電池?fù)p失的鑒定維修更換這一塊，現(xiàn)在是一個(gè)“黑盒子”。不單是新能源的重卡，輕卡以及私家車，涉及電池的更換，對于保險(xiǎn)公司來講都是一個(gè)難題，不好修干脆換。而且還有一個(gè)關(guān)鍵問題，它涉及安全性，那么就在4S店、電池的供應(yīng)商維修，要是不換就不保修，無法保證安全。這個(gè)時(shí)候投保人覺得需要安全，就必須得要求保險(xiǎn)公司同意更換嶄新的電池，由于對新能源電池的鑒定技術(shù)處在一種信息不對稱的黑箱狀態(tài)，保險(xiǎn)公司、投保人以及4S店，只能默認(rèn)聽取電池供應(yīng)商的話語。

一些地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管單位為了避免沒有商業(yè)險(xiǎn)可保的情況，又強(qiáng)行讓一家或幾家保險(xiǎn)公司承保此類業(yè)務(wù)。這時(shí)，賣方會(huì)提高保險(xiǎn)價(jià)格，買方又難以承受，效果不理想。如何解決難題？

資深保險(xiǎn)專家白玉瑋：傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)，從技術(shù)角度來講，已經(jīng)不能適用于現(xiàn)在這么龐大復(fù)雜新增的這些風(fēng)險(xiǎn)，燃油車時(shí)代的算法，燃油車時(shí)代的條款已經(jīng)不適應(yīng)了。它的里程、天氣、路況，甚至它的擁堵程度，可以通過地圖數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)以及歷史的中保信理賠數(shù)據(jù)識別。新產(chǎn)品跑得多，風(fēng)險(xiǎn)必然高，支付的保費(fèi)也必然高，跑的少支出保費(fèi)也少，其實(shí)客戶也能接受。

資深保險(xiǎn)專家白玉瑋：這個(gè)事情得整個(gè)生態(tài)的各方坐下來形成一個(gè)能夠各讓一步的解決方案，要不然新能源貨車賣不出去，最后市場也沒有了。